株式投資

72の法則:複利計算が簡単にできる魔法の法則を解説!

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みなさん投資の際に必ず出てくる「単利」と「複利」の違いはご存知でしょうか?

利息のつき方が両者では大きく異なり、複利の方が雪だるま式に増加していくため資産運用で非常に有用です。

アインシュタインが複利のことをこのように述べた話は非常に有名です。

「複利は人類による最大の発明です。理解している人は複利で稼ぎ、知らない人は利息を払う」

そんな複利ですが、計算が複雑なためすぐに計算できないという方がおられます。

しかし、72の法則を知っていれば複利計算ですぐに「資産を2倍にする期間」「資産を倍にするために必要な投資リターン」「うまい投資話のリターン」などを暗算で計算できるようになります!

今回は、資産運用をする上で非常に便利な72の法則と単利・複利に関して解説します!

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単利と複利の違い

単利と複利では利息の計算方法が異なります。

単利

元本部分に対して利息がつくことです。

元本が変わらなければ利息で総額は増えてたとしても一定額の利息しかつきません。

元本×金利=単利

例)100万円の元本で年5%の金利を単利運用=毎年5万円ずつ増加

複利

得られた利息も元本に組み入れて利息がつくことです。

利息が利息を生んで、雪だるま式に増加していきます。

(元本+利息)×金利=複利

例)100万円の元本で年5%の金利を複利運用=1年目は5万円増加し、その後は年々利息が増加

例で挙げた単利と複利の差を30年の期間で見てみると30年後に182万円の差が発生します。※以下図をご覧ください。

改めて比較すると、こう思いませんか?

メディ太
メディ太
複利ってすごいな~

冒頭のアインシュタインが明言を残すのも納得ですよね。

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72の法則とは?

複利計算を簡略化して試算する方法です!

正確な複利計算をするには、計算式を用いるために苦手意識を持たれる方もいるのではないでしょうか?

実は、72の法則を知っていれば、簡単に試算することが可能です。

わかりにくいとは思いますが、式をご紹介しますね。笑

次にわかりやすい例を示すので、諦めずにご覧ください。

72の法則

X×Y=72

X:お金が2倍になる年数

Y:リターンの年率

読者の皆さん
読者の皆さん
もっとわかりやすく説明してよ!

ほとんどの方がこのように思われたと思います。すいません。。

気を取り直して、実践例で72の法則をご紹介します!

利回りを計算する

特定の期間でお金を倍にするために必要な利回りを計算する方法です。

例)特定の期間=10年にした場合

計算式)10×Y=72 Y=7.2%

答)7.2%

目標とする期間が定まっている場合に、どの程度のリスク資産を選択する必要があるかを判断することができます。

例として、子供の学費を資産運用しながら確保したい時、65歳でリタイア時の資産を確保したい時、などが挙げられますね。

ちなみに、7.2%のリターンは比較的ハイリスクな投資になるので10年よりも長期で運用が必要だな~という感覚をつかむことができますね。(子供の学費目的で10年の期間で7.2%の投資は個人的に推奨できないと考えます。)

5年=14.4%(無理・・。)」

10年=7.2%(キツイ・。)」

15年=4.8%(何とか狙えそう)」

20年=3.6%(狙える)」

このように、長期視点で考えるとリスクがそこまで高くない投資でも実現可能性が出てくることがわかりますね。

必要期間を計算する

運用利回りに対してお金が倍になるために必要な期間を求める方法です。

例)運用利回り=8%の時

式)72÷8=9

答)9年間

投資の運用利回りに対して、お金を2倍にするために何年運用する必要があるかを知りたい時に使えます。

10%で運用=7.2年

8%で運用=9年

5%で運用=14.4年

3%で運用=24年

1%で運用=72年

投資の中でリスクとベネフィットがバランスを取れそうな利回りの目安となる3~5%で運用すると長期での前提になることが理解できますね。

利回りを計算する

うまい儲け話を持ち掛けられた時に、その投資案件の利回りを計算する方法です。

例)「2年で倍になりますよ」という投資話を持ち掛けられた

式)72÷2=36%

答)36%

お金が倍になる期間から、投資の運用利回りを把握したい時に使えます。

この手の話は基本的に詐欺ですので信じる方は少ないと思いますが、理屈でごまかされそうになった時は、一度利回りの数字を見るだけで冷静な判断を取り戻せるようになると思います。

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72の法則が教えてくれること

私は、72の法則が教えてくれる事として、以下の2つが特に重要だと思います。

①複利の偉大さ

複利に関しては冒頭にご紹介した通り、雪だるま式に資産が増加する素晴らしい仕組みです。

しかし、貯蓄型保険で返戻金額や保障に惑わされ、単利<複利が分かっていても実際は単利を選択している方も実は一定数おられます。

目的に対してシンプルに判断し、見極める力を養うことも大事ですね。

②資産運用を早く開始することの重要性

運用開始が早ければ早いほど、利回りがそこまで高くない商品をじっくり長期的に運用し資産を倍にできる可能性が高くなります。

一般的に、年齢が上がり定年退職が近くなるほど「リスク資産(株式)<安定資産(債券)」にシフトするポートフォリオが推奨されています。

つまり、運用を早く開始することでリスクもある程度許容できつつ長期運用も可能になるため、若さは圧倒的に有利だということです。

日本人は欧米に比べて投資にネガティブな印象を持つ方が多いという統計もありますが、そのような大衆の方が年金問題・老後問題に直面することになるかもしれません。

ただし、投資をすることが必ずしも正解とは言い切れませんので未来は誰にも分かりませんが、過去の経験から言えるのは「早く投資を開始し、長期運用で資産形成を行う」ということだと私は認識しています。

まとめ

今回は72の法則と単利・複利に関して考え方をご紹介しました。

このブログを読んでいただいた方で、資産運用に関心を持っている方は是非行動に移してみてはいかがでしょうか?

最初から100点の成果を挙げることは難しいですが、初心者でも優良な投資信託やETFに投資すれば70点~80点は取ることができますよ。

関連記事を以下にご紹介しますので、是非ご覧ください。

投資を始める際に必ず知っておくべきルールが網羅されたオススメ書籍です。


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