しかし、非常に優れた投資手法である一方で、「日々の生活が豊かになる実感が湧かない」「退屈」という欠点もあります。

そこで、「配当金」などのインカムゲインに興味があるなら、高配当株投資を並行して行うのもよい方法です。

読者の方

リベ大の両学長も同じことを言っていたけど、どう初めていけばよいのかわからないんですよね～。

筆者(メディ太)

私は、リベ大両学長・こびと株さんの情報を参考に、2020年から日本の高配当株ポートフォリオをコツコツ作っています。

最近は会員サイト“リベシティ”で公開される高配当株情報も参考にしながら銘柄選択を行っています♪

2020年8月から現在もリベシティ会員&株式投資歴15年の筆者が実践している日本の高配当株投資の選び方をご紹介します！

※あくまで筆者の事例であり、紹介する銘柄への投資推奨や利益保証をするものではありません。元本割れのリスクがありますので、自己責任でお願い致します。

筆者の日本高配当株ポートフォリオ53銘柄

2026年1月時点で筆者が保有している国内の高配当銘柄の状況をご紹介します。

定期的に売買でメンテナンスしながら、現在は53銘柄に分散投資しています。

さらに配当金に加えて、ポートフォリオ全体で損益もプラスで推移しており、インカム・キャピタルともに安定しています。

筆者(メディ太)

筆者はコロナショック時に仕込んだ銘柄もあるので取得単価が低く、現在の株価とは異なっている点にご注意ください。

2026年1月時点の予想配当利回り・配当金を反映しています！

※記事更新前に保有していた「伊藤忠」「JACリクルートメント」「キャノン」「セントケアHD」は売却済です。

筆者(メディ太)

高配当株は、企業の「業績」や「株主還元に対する考え方」を見ながら、割安水準になったタイミングを狙ってコツコツ購入しています！

読者の方

そんなに購入資金がないのですが、どうやって投資資金を捻出しているの？

筆者(メディ太)

私は、リベ大の「固定費削減ノウハウ」を全て実践し、月15万円ほどの投資資金を捻出できました！

実際の方法は下記記事で紹介していますのでぜひ真似してみてください！

リベ大両学長おすすめ！最適な自動車保険・火災保険・生命保険・医療保険の選び方まとめ保険の見直しに興味のある人は必見！リベ大両学長の保険見直し方法を本当に実践して大丈夫？と少し疑問に感じていませんか。この記事では、筆者が実践してみた上で本当に役立った保険を具体的に解説しています。...

【高配当株ポートフォリオの作り方】銘柄を選定するための指標7選

高配当銘柄と言ってもピンキリですので、企業の状態を様々な指標を用いて判断する必要があります。

人間で例えると、血圧・BMI・コレステロール・血糖などを健康診断で評価するのと同じイメージです。

筆者(メディ太)

銘柄の善し悪しを判断するために大切な7つの指標を解説します！

高配当株の銘柄分析項目①配当性向とは？

配当性向は「純利益(税引後利益)の中から、配当金をどのくらい支払っているか」を判断できます。

「企業が得た利益をどの程度株主に還元しているか」を示しており、30%～50%が目安とされています。

配当性向が高い企業は、株主への配当が多い一方で、会社に残る資金は少なくなります。

つまり、会社の成長に投じる資金が株主に回ってしまっていると捉えることもできるので、配当性向が高ければ良いというものではありません。

筆者(メディ太)

70%を超えると、配当余地が限られて企業の成長への投資も少ないと考えられるので「投資しにくい銘柄だな」と私は感じています。

高配当株の銘柄分析項目②1株あたり純利益(EPS)とは？

1株あたり純利益は、EPS(Earnings Per Share)とも呼ばれます。

「企業が効率よく儲けているか」「成長しているか」を判断する指標です。

EPSは数値が大きいほど企業の収益が高いことを示します。

ESPが増加・減少するタイミング

①企業の「当期純利益が増減した時」

②自社株買い、株式分割、増資などで「発行済株式数が増減した時」

筆者(メディ太)

EPSが右肩上がりであれば、好収益の企業と言えます。

企業の成長見込みを判断する材料にできますよ。

高配当株の銘柄分析項目③株価収益率(PER)とは？

株価収益率は、株価が割安かどうかを判断する指標でPER(Price Earnings Ratio)と呼ばれます。

利益から見た株価の割安性を示しており、株価が1株あたりの当期純利益の何倍になっているか？がわかります。

PERは15倍が目安とされていますが相対的な指標となるため、「同業他社」「過去の推移」と比較して判断の精度を高めましょう。

PERを比較するコツ

①同業他社比較→同じ業界の企業間で、割安・割高な銘柄を判断できる

②過去の推移→1つの企業が過去と比べて現在は割安・割高のどちらの水準かを判断できる

筆者(メディ太)

一般的にはPERが低いほど、会社が稼ぐ利益に対して株価が割安(お得)な状態と判断することができます。

高配当株の銘柄分析項目④営業利益率とは？

営業利益率は、企業が本業で稼ぐ力を知る指標です。

「本業からどのくらい効率的に利益を出せているのか？」を判断できます。

業界によって利益率に差はありますが、ざっくりと10%以上であれば優秀、5%未満は危険、0%未満(マイナス)は投資対象外という目安になります。

筆者(メディ太)

筆者が勤務する製薬会社は営業利益率が高い業界として有名です。

営業利益率20%超えも珍しくありませんが、業界が変わると営業利益率が1ケタのケースは珍しくありません。

高配当株の銘柄分析項目⑤営業キャッシュフローとは？

営業キャッシュフローとは、本業に関わる活動における現金収支の流れを示す指標です。

「企業の経営状況が安定しているか？」を判断するために役立つ指標で、営業キャッシュフローがプラスで継続しながら年々増加していると投資対象になりやすいです。

筆者(メディ太)

企業経営においてキャッシュ(お金)は、血液のような存在です。

全身にうまく血液が循環しないと体調に不具合が生じるように、企業経営もキャッシュの流れが悪くなると経営状態は不調になります。

高配当株の銘柄分析項目⑥自己資本比率とは？

自己資本比率とは、企業の経営状況の安定性を知る指標です。

「返済不要の自己資本が全体の資本調達の何%を占めるか？」を示しており、財務健全性を判断することができます。

50%以上あれば健全性が高く、60～80%であればかなり財務は安定しているという判断ができます。

自己資本比率が低すぎる企業は借入金などに依存した経営を行なっている可能性があります。

筆者(メディ太)

自己資本比率100%が必ずしも良いわけではないです。

安定性は高いですが、借入金を活用したレバレッジの効いた経営ができていない可能性もあるからです。

高配当株の銘柄分析項目⑦配当利回りとは？

配当利回りとは、購入した株価に対して1年間に受け取る配当を示した数値です。

高配当の明確な定義はありませんが、少なくとも配当利回りが3%以上を高配当株と表現されることが多いです。

株価と配当金の関係性

●A株の配当金は同じで、株価が低くなる→配当利回りは上がる

●A株の配当金は同じで、株価が高くなる→配当利回りは下がる

●A株の株価は同じで、配当金が増える→配当利回りは上がる

●A株の株価は同じで、配当金が減る→配当利回りは下がる

筆者(メディ太)

目標とする年間の配当金を試算する際は、元手×利回りで計算できます。

例）年間60万円(月5万円)の配当金＝元手1500万×利回り4%で達成

高配当株の買い方と注意点

高配当株投資をする時は、目的が「配当金」であることを忘れてはいけません。

グロース株と呼ばれる、株価の値上がりに一喜一憂して短期トレードをする投資手法や、インデックス投資のようにコツコツ積立てする投資手法ではありません。

買い方のポイントは次の通りです。

筆者(メディ太)

ドルコスト平均法は、良くも悪くも購入価格が平準化されてしまうので、高配当株投資との相性は悪いです。

ちなみに、高配当株投資は「配当金」が目的ですので、短期的な株価の変動よりも「増配」「減配」を注視しましょう。

購入時に精査しているはずですので、相当な理由がない限りは売却する必要がありませんので、継続的に保有して配当金を受け取り続けましょう。

米国の高配当株投資に興味があるならETFがおすすめ！

日本の高配当株投資に関心を持ち始めると、米国株にも手を出したくなってくるものです。

筆者(メディ太)

米国株には優良な高配当ETFがありますので、検討価値ありです。

リベ大ではVYM、HDV、SPYDの3つが紹介されており、私はVYMのみ保有しています。

3つの高配当ETFは経費率が安く分散されたファンドですが、その中でもVYMの分散性と安定性には根強い人気があります。

銘柄	VYM	HDV	SPYD
設定日	2006年11月10日	2011年3月29日	2015年10月21日
総資産総額(億ドル) (2025年2月時点)	約618億ドル	約108億ドル	約68億ドル
経費率 (2025年2月時点)	0.06%	0.08%	0.07%
分配金利回り (2025年2月時点)	約2.90%	約3.92%	約4.97%
5年トータルリターン (2025年2月時点)	＋10.65%	＋8.09%	＋7.21%
組入銘柄数 (2025年2月時点)	440銘柄	75銘柄	80銘柄
組入セクター比率 (2025年2月時点)	金融(22.63%) 資本財(12.42%) 情報技術(11.20%) ヘルスケア(10.89%) 一般消費財(10.31%) 生活必需品(10.29%) エネルギー(9.28%) 公益事業(6.96%) 通信(4.20%) 素材(1.79%)	エネルギー(26.95%) 生活必需品(25.93%) ヘルスケア(15.26%) 公益事業(11.11%) 情報技術(10.64%) 金融(3.06%) 一般消費財(3.00%) 資本財(2.45%) 素材(1.39%) デリバティブ等(0.23%)	不動産(22.83%) 金融(18.24%) 公益事業(17.26%) 生活必需品(11.19%) ヘルスケア(7.59%) エネルギー(6.17%) 素材(5.78%) コミュニケーションサービス(3.75%) 一般消費財(3.23%) 資本財(2.48%)
各社ホームページ	リンクはこちら	リンクはこちら	リンクはこちら

高配当ETFは、インデックスファンド(VTIなど)とトータルリターンを比較した場合「高配当ETFの方が成績は劣後する」ということを忘れないようにしましょう。

あくまで高配当ETFは「配当金」というインカムが目的で、資産最大化が目的ではありません。

米国の高配当ETFを購入するなら、円→ドルに交換する「ドル転」の手数料が最も安価なSBI証券&住信SBI銀行の組み合わせがベストです。

SBI証券の公式サイト口座開設リンク先はこちら

米国高配当ETFの購入タイミングを詳しく知りたい方はこちらをご覧ください。

【米国高配当ETF買い時】VIX指数30が目安！VYM/HDV/SPYDの過去チャートを解説米国高配当ETFに興味のある人は必見！VIXは買い時の判断にとても役立つことをご存知でしょうか？この記事ではVIXの基礎知識から具体的な応用方法までチャートを用いて解説します。...

まとめ

今回は高配当株投資の考え方についてご紹介しました。

定期的な収入が欲しいという方には適した投資手法だと思いますので、是非チャレンジしてみてはいかがでしょうか。

筆者(メディ太)

「インデックス投資+高配当株投資」の組み合わせは、とてもバランスの取れた株式投資手法だと感じています。

中心はインデックス投資であることをお忘れなく！

本日も最後まで読んでいただきありがとうございました！

当ブログでは、リベ大の知識を実践してみた経験談をまとめています。

保険の見直しを行って投資資金が激増しました。

リベ大両学長おすすめ！最適な自動車保険・火災保険・生命保険・医療保険の選び方まとめ保険の見直しに興味のある人は必見！リベ大両学長の保険見直し方法を本当に実践して大丈夫？と少し疑問に感じていませんか。この記事では、筆者が実践してみた上で本当に役立った保険を具体的に解説しています。...

新NISAの解説記事です

【初心者にもわかりやすく解説】新NISAとは？株式投資のおすすめ制度新NISAの準備を始めたい方は必見！口座開設や運用方法をわかりやすく解説します！...

ホームルーターの乗り換えでAmazonギフト券18,000円分GETできました！

【GMOとくとくBB】お得なキャッシュバックの評判を体験レポート！自宅用Wifiのホームルーターを「ドコモ home 5G」で検討中の方は必見！最もお得なキャンペーンを実施中のGMOとくとくBBについて利用してみた経験談を解説します。...

電力会社の乗り換えで電気代が節約できました！

【電気代】リベ大両学長おすすめ！電力会社見直しで安くできた体験談電気代を安くしたい人は必見！電力会社の見直しが最も電気代を節約するために効果的だということををご存知ですか？筆者が利用してみたデメリット&メリットと手順を解説します！...

もし今回の記事を「いいね！」を思っていただけた方は、ポチっとクリック(応援)してもらえると嬉しいです！

にほんブログ村

株式ランキング

日本の金融政策が転換期を迎え、住宅ローンの金利にも影響が出るのは間違いないです。

現在、住宅ローンを借りている多くは「変動金利」だと思いますので、こんな不安を感じている方がおられるのではないでしょうか？

読者の方

金利が上がるのであれば、できるだけ繰り上げ返済をした方がいいの？

読者の方

繰り上げ返済はデメリットもあると聞いたけどどういうことに注意すべきなの？

住宅ローンは返済期間が長期に渡るため「住宅ローンの返済負担を少しでも減らした方が得なのでは？」と、繰上げ返済を考えている方もおられるでしょう。

しかし、お金の情報発信で有名なインフルエンサーのリベ大両学長は「住宅ローンの繰り上げ返済はおすすめしない！」と解説しています。

筆者(メディ太)

私も繰り上げ返済を行えば良いとは限らないと考えています。

実際に、繰り上げ返済をしたことで「知らぬ間に損していた」と後悔する人も出ています。

そこで本記事では、2020年8月から現在もリベ大コミュニティの有料会員を継続中の筆者が、住宅ローンの繰り上げ返済の「仕組み」「メリット」「デメリット」についてリベ大で解説されている内容をわかりやすく解説します。

今後の返済計画を検討する知識としてぜひお役立てください！

住宅ローン繰り上げ返済の仕組みとシュミレーション

繰り上げ返済とは、「毎月の返済額とは別に一定額を追加返済すること」です。

ちなみに、繰り上げ返済を行った金額はすべて元本の返済に充てられます。

筆者(メディ太)

返済額に含まれている「利息」は、元本に対して計算されています。

よって、繰り上げ返済をすることで元本が減少し、利息の返済額が軽減するのです。

ちなみに、繰り上げ返済を行う金額は「一部」「全額」の2パターンから選択可能です。

一般的には「一部繰り上げ返済」のケースが多く、一部繰り上げ返済には下記2種類があります。

返済期間短縮型は「毎月の返済額を変えずに返済期間を短縮する方法」です。

より早く住宅ローンを返済することになるので、金利負担が大きく下がります。

筆者(メディ太)

繰り上げ返済で「金利を減らすことが目的」という方は、返済期間短縮型を選んでいます。

返済額軽減型は「返済期間を変えずに毎月の返済額を減らす方法」です。

金利負担軽減メリットは期間短縮型よりも少ないですが、毎月の返済額が軽減するので現在の家計収支が楽になります。

筆者(メディ太)

返済額軽減型は、返済総額で考えた場合「返済期間短縮型」よりも軽減効果は劣る点に注意が必要です。

読者の方

どれくらい金利負担額に差が出るの？

筆者(メディ太)

同じ条件で「返済期間短縮型」と「返済額軽減型」をシュミレーションしてみましょう！

繰り上げ返済のシュミレーション(前提条件)

●借入額：3,000万円(金利1.0%/借入期間35年)
●繰り上げ返済額：1,000万円
●繰り上げ時期：借入から10年目(元本残高22,500,000円)

今回のシュミレーションの場合、返済総額では返済期間短縮型の方が約78万円も減少するという結果でした。

住宅ローン繰り上げ返済のメリット

繰り上げ返済の仕組みとも一部重複しますが、メリットは下記3点です。

それぞれ解説していきます！

メリット①ローンの総返済額が減る

繰り上げ返済は「ローン総返済額の減少」が大きなメリットです！

なぜなら「繰り上げ返済⇒ローン残高(元本)が減少⇒利息の返済額が軽減⇒総返済額も減る」という仕組みだからです。

筆者(メディ太)

少しでも繰り上げ返済でローン返済額を減らしたいなら「返済期間短縮型」を選んでおきましょう。

メリット②将来の金利上昇リスクへの対策

将来的に金利が上昇した場合は返済額も増加するため、繰り上げ返済は負担額の軽減になります。

日本は長らく低金利が続いているため、住宅ローン金利も安く抑えることができている人は多いと思います。

しまし、2024年3月に日銀がマイナス金利の解除を決定し、金利上昇リスクに注目が集まっています。

筆者(メディ太)

金利が安いうちに繰り上げ返済を行うことで、金利上昇による負担額増加への対処ができますね。

メリット③ローンに対する心理的ストレスが軽減される

住宅ローンという「借金」ある状態がストレスに感じている人は心理的負担が軽減できます。

理論上ではなく、心情的に「借金がある状態から少しでも脱したい」という方は一定数おられます。

そのような方は、損得よりも繰り上げ返済によって心理的ストレスが減ることの恩恵は大きいでしょう。

住宅ローン繰り上げ返済のデメリット

前項まではメリットをご紹介しましたが、繰り上げ返済にもデメリットは存在します。

特に下記3点は必ず把握しておかなければ「損」をすることもありますので、知識を深めておきましょう！

デメリット①税制上のメリットが減る

住宅ローンには、毎年末の住宅ローン残高の一定割合が所得税から控除される税制上のメリットがあります。

住宅ローン控除は、最大13年間にわたって年末の住宅ローン残高の0.7%が所得税額から控除(所得税から控除しきれない場合は、翌年の住民税から控除)される制度です。

国の制度変更に伴い、「控除率」や「期間」は物件を購入した年により異なります。

筆者(メディ太)

「新築」「中古」によって以下の通り分かれています！

筆者(メディ太)

現在の控除率は0.7%ですが、制度改定前に契約している方は控除率が1.0%となっています。

住宅ローン残高から1.0%または0.7%の額が税金が控除されるため、左記の金利以下で住宅ローンを借りていれば「税金の控除額＞住宅ローン金利」になります。

つまり、住宅ローンの金利は「実質なし」というだけでなく、「得をしている計算」となります。

このようなケースでは、住宅ローン控除の適用期間中は繰上返済をしない方がお得といえます。

筆者(メディ太)

なぜなら、住宅ローン控除は、ローン残高に応じて一定額を所得税や住民税から控除される仕組みだからです。

もし繰り上げ返済すると、ローン残高が減少することで税金の控除額も減ってしまうのです。

例えば、省エネ基準適合住宅で年末時点のローン残高が3,000万円であれば、3,000万円×0.7%＝21万円を所得税から控除できます。

しかし、仮に500万円の繰り上げ返済をすると、控除額が3.5万円減少してしまいます。

金利が0.7%以下の方なら「年間の金利負担＜控除額減少分(3.5万円)」となるため、繰り上げ返済せずに金利分を負担したほうがお得になるのです。

繰り上げ返済を検討する際は、控除額への影響も試算しておきましょう！

デメリット②団信の保険金額が減ってしまう

住宅ローンを契約する際に団体信用生命保険(団信)に加入している方は、繰り上げ返済額に応じて保険金が減ることになります。

団信とは、ローン契約者の生命保険金を残った住宅ローンすべての返済に充当する保険です。

筆者(メディ太)

通常、契約者が亡くなってしまった場合、住宅ローン残高と同額の保険金を支払われることが一般的です。

このような点から、団信は生命保険としての側面があります。

しかし繰り上げ返済を行うことで、実質的には返済額の分だけ保険金が減少することになります。

このような点から、団信があれば過度に繰り上げ返済は行わずに、現金を貯めるなど大きな出費に備えるリスクヘッジをしておく方がよいこともあるのです。

デメリット③資産運用の機会損失になる可能性がある

まとまった資金を繰り上げ返済に使うことで、株式投資など資産運用によってお金を増やす機会を失う可能性があります。

筆者(メディ太)

住宅ローンの金利は1.0%以下の方が多いでしょう。

株式投資のインデックス運用を行うと年率4.0%のリターンが期待値とされています。

よって、まとまった資金は資産運用に回した方がよいと考えられます。

このように、繰り上げ返済によって「本来なら投資によって得られたであろう利益を失う」という可能性があるということは必ず知っておくべきでしょう。

また、繰り上げ返済によって手持ち資金が減少すると、急な支出への対応が取りにくくなることにも注意が必要です。

代表的な支出イベントには次のようなものがあります。

筆者(メディ太)

よくあるミスは「低金利の住宅ローンを繰り上げ返済して、車の買い替え時に自動車用のローンを組む」という行為です。

一般的に車のローンは住宅ローンよりも圧倒的に高金利なので、それなら繰り上げ返済せずに車を一括購入した方がはるかにお得ですよ！

【リベ大おすすめ】繰り上げ返済よりもローン借り換えを検討しよう

住宅ローンの借り換えとは、高い金利で組んでいた住宅ローンをより低い金利で組みなおし、毎月の支払額を減らすことです。

住宅ローンの元金は数千万単位と金額が大きいため、少しでも金利が安くなれば返済額も大きく減少します。

低金利の住宅ローンに借り換えが成功すれば、「手元資金を使わずに返済額を減らす」ということが達成できるので一石二鳥です！

筆者(メディ太)

借り換えの試算は無料でできます。

繰り上げ返済よりも、まずはローンの借り換えから検討しましょう！

住宅ローンの借り換えを成功させるポイントは「正確な試算を行う」ということです。

特に、下記3点のいずれかに該当する人は、借り換えによる恩恵が得られる可能性が高いので、まずは試算を行ってみましょう！

読者の方

試算って手間がかかるし、どの銀行に確認すればよいか判断できないです・・。

筆者(メディ太)

心配しなくても大丈夫です！

住宅ローン借り換えシュミレーションサイトを利用すればOKです。

「モゲチェック」が無料で便利なので最も信頼できるサイトですよ♪

モゲチェック

「モゲチェック」は完全無料の住宅ローン比較サービスです。

実際、2022/10/1~2023/9/30における借り換え登録者の平均削減額は約210万円という実績があります。

筆者(メディ太)

モゲチェックでできることは以下の4点です！

筆者(メディ太)

ちなみに、モゲチェックでよさそうな銀行が見つかれば、気になる銀行への審査もそのままできます！

住宅ローンの借り換えを検討している方はモゲチェックは利用必須のおすすめサイトですよ！

モゲチェック

借り換えのメリットデメリットをさらに詳しく知りたい方はこちらをご覧ください。

リベ大おすすめ！住宅ローン借り換え方法とメリットデメリットを解説住宅ローンの返済額を今よりも削減したいと思っていませんか？実は借り換えシュミレーションを行うことで50万円以上削減できている事例がいくつもあります。 この記事では、住宅ローン借り換えシュミレーションを成功させるコツを解説します...

まとめ

今回は、繰り上げ返済の「仕組み」「メリット、デメリット」を解説しました。

2024年3月にマイナス金利が解除となったことで、繰り上げ返済を検討することが出てくると思います。

しかし、現在の住宅ローン金利の水準を考えると、「ローンの利息＜運用の利回り」という構図となるため資産運用に回す方がベターだと私は考えています。

筆者(メディ太)

それでもローンの返済額を少しでも減らしたい方は、まずローンの借り換えの試算から検討してみましょう！

本日も最後までご覧いただきありがとうございました。

当ブログでは、仕事・お金に関するテーマを中心に解説しています。

人気記事は以下となりますのでぜひご覧ください！

リベ大両学長おすすめ！最適な自動車保険・火災保険・生命保険・医療保険の選び方まとめ保険の見直しに興味のある人は必見！リベ大両学長の保険見直し方法を本当に実践して大丈夫？と少し疑問に感じていませんか。この記事では、筆者が実践してみた上で本当に役立った保険を具体的に解説しています。...

お金の大学は怪しい？家計見直し10項目やってみた経験談まとめ家計支出が増えて苦しい状況を改善したい人は必見！リベ大歴4年の筆者が、家計見直しで貯蓄率大幅UPと資産形成も着々と進めているノウハウを公開しています。...

もし今回の記事を「いいね！」を思っていただけた方は、ポチっとクリック(応援)してもらえると嬉しいです！

にほんブログ村

節約・貯蓄ランキング

この記事では、三井住友カードやOliveでクレジットカードを選ぶポイントを徹底解説します！

カード作成時に迷うことの多い「プラチナプリファード」と「ゴールド」の損益分岐点もわかりやすく解説しますのでぜひご参考ください。

筆者(メディ太)

新NISAに興味のある方は、クレカ積立を利用するとかなりお得です！

記事後半では、SBI証券で投資とポイント獲得を最大限に生かすコツもご紹介します。

【損益分岐点】プラチナプリファードとゴールドの比較

三井住友カードとOliveはどちらも「一般」「ゴールド」「プラチナプリファード」の3種類のカードがあります。

生活費(食費、光熱費など)のメインカードとして、お得に使いたいなら「プラチナプリファード」or「ゴールド」がおすすめです！

筆者(メディ太)

プラチナプリファードは、「ポイント特化型」のプラチナカードです。

年会費は33,000円かかりますが、それ以上のポイント還元が得られるのでメインカードをお探しの方におすすめですよ！

年会費と通常のポイント還元率で試算した、カードの種類を選ぶ最適解は以下の通りです。

※利用状況・限定特典・カード条件変更により損益分岐点が個々に異なる可能性はあります。

筆者(メディ太)

「一般」「ゴールド」「プラチナプリファード」の特徴は下記一覧表で違いをご確認ください！

ちなみに三井住友ではカード番号などが印字されていない「ナンバーレス(NL)」が主流になっています。

カード番号・有効期限などのカード情報は、スマホでVpassアプリをダウンロードすれば簡単に確認できますよ。

読者の方

なるほど。
ちなみにメディ太さんはどのカードを利用しているの？

筆者(メディ太)

私は2023年4月からプラチナプリファードを利用しています！

SBI証券のクレカ積立も利用しているのですでに累計約10万ポイント以上もの還元が得られていますよ！

Oliveと三井住友カードの違い

Olive(オリーブ)とは、三井住友銀行が提供する「キャッシュカード、クレジットカード、デビットカード、ポイント払い」の4つの機能が1枚のカードに集約できるサービスです。

筆者(メディ太)

1つのアプリで「入金・出金・支払い」が完結する便利なサービスです！

ポイント還元やATM手数料無料など嬉しい特典もありますよ。

三井住友フィナンシャルグループ内には「三井住友カード」と「三井住友銀行」がそれぞれサービスを提供しているので情報を整理してみましょう。

現時点では、三井住友フィナンシャルグループとしてOliveを推進しているため、カード特典などはOliveの方が手厚い傾向にあります。

一方で、Oliveは引き落とし口座に三井住友銀行の開設が必須で、家族カード不可という欠点もあります。

筆者(メディ太)

「家族カード不要」かつ「引き落とし口座は三井住友銀行でOK」という人はOliveが断然おすすめです！

三井住友カードとOliveの主な相違点を下図にまとめてみましたのでご参考ください。

読者の方

Oliveと三井住友カードでどちらにするか悩む・・・。

筆者(メディ太)

基本的なカードの仕様や還元率には大差ないので、迷ったらOliveの方が利便性が高く、後悔しないですよ。

ちなみに、今なら公式サイトから申込で「最大35,100円相当がもらえるキャンペーン」が開催中なのでかなりお得ですよ♪

三井住友銀行Olive公式サイトはこちら

SBI証券のクレカ積立とは？

クレカ積立とは、投資信託の積立をクレジットカードで決済できるサービスです。

毎月100円～50,000円まで積立が可能で、決済額に応じてポイントがもらえます。

筆者(メディ太)

例えば、毎月5万円をクレカ積立していると仮定します。

1.0%還元だと月500ポイント(年間6,000ポイント)。

5.0%還元だと月2,500ポイント(年間30,000ポイント)を受け取れます！

SBI証券のクレカ積立の特徴

●一度設定すれば自動で積立が始まるため入金の手間が省ける

●クレジットカード決済によるポイントが獲得できる

●NISA制度に対応しているので、お得に資産がつくれる

他の株式購入方法である「現金購入」や「証券口座残高から積立購入」はポイント付与対象外です。

同じ投資をするならポイントも得られるクレカ積立サービスは利用必須ですね。

SBI証券のクレカ積立はOlive(三井住友)がおすすめ

SBI証券と三井住友フィナンシャルグループは資本業務提携を締結しているので、サービス内容やポイント還元率の高さからOlive(三井住友カード)が最もおすすめです！

実は、SBI証券のクレカ積立のポイント還元率は、クレジットカード会社によって異なります。

筆者(メディ太)

ポイント還元率のお得さを考慮するなら、断然Olive(三井住友カードでも可)の選択が最適解です！

読者の方

でも、Vポイントって何？
使いにくいポイントなら意味ないでしょ？

筆者(メディ太)

VポイントはVISAブランドのポイントサービスです。

コンビニ・飲食店・ネットショップなど利用範囲が広いですよ！

さらに、SBI証券でポイント投資も可能です。

ちなみに、2024年春からVポイントとTポイントが統合するので、利用範囲はさらに拡大します。

このように、三井住友カードの利用に応じて貯まるVポイントは、日々の「買い物」「食事」「投資(クレカ決済)」など様々なシーンで貯めたり使えます！

まとめ

この記事では、人気のSBI証券で利用するクレカ積立のおすすめカードの選び方を解説しました。

筆者(メディ太)

ちなみに、リボ払いのキャンペーン特典もありますが、そこは不要なので無視しましょう。

一時エントリーして即解約するスキームを解説するネット記事もありますが、手間と忘れた時のデメリットもあるので私としては非推奨です。

2024年にスタートした新NISAで口座変更やカード見直しを検討中の方もおられると思います。

ぜひこの記事が参考になれば嬉しいです。

最後までご覧いただきありがとうございました。

関連記事は以下をご覧ください。

【初心者にもわかりやすく解説】新NISAとは？株式投資のおすすめ制度新NISAの準備を始めたい方は必見！口座開設や運用方法をわかりやすく解説します！...

2025年版！自動車保険おすすめプランの選び方自動車保険を今より安く節約したいと思っている人は必見！自動車保険の仕組みと安くするコツを誰でもできる方法で解説しています。...

持ち家必見！リベ大両学長おすすめ火災保険の選び方まとめ持ち家の火災保険を安くしたい人必見！比較サイトの保険スクエアbangに興味があるけど少し不安に感じていませんか？この記事では保険スクエアbangの特徴と保険の補償内容を解説します。...

にほんブログ村

節約・貯蓄ランキング

不動産購入時に住宅ローンを契約する際は金利など条件を吟味したものの、契約後はそのまま何年も見直しをせずに損している可能性があることをご存じでしょうか？

筆者(メディ太)

実は、住宅ローンの借り換えを行うことで総支払額が50万円以上削減されることもありますよ！

そこで今回は、住宅ローン借り換えについて、メリットとデメリットを徹底解説します。

重要な知識となりますのでぜひ今後の住宅ローン支払いに活かしてください！

住宅ローン控除(住宅借入金等特別控除)の仕組み

住宅ローン控除は、最大13年間にわたって年末の住宅ローン残高の0.7%が所得税額から控除(所得税から控除しきれない場合は、翌年の住民税から控除)される制度です。

国の制度変更に伴い、「控除率」や「期間」は物件を購入した年により異なります。

筆者(メディ太)

「新築」「中古」によって以下の通り分かれています！

例えば、2022〜2025年度の税制改正では控除額の上限が年間35万円、最大13年間有効なので、最大で累計455万円の税額控除を受けられるお得な制度なのです！

筆者(メディ太)

ちなみに初年度は必ず確定申告が必要です。

2年目以降は会社員なら年末調整で対応可能となりますので間違えないようにしましょう。

住宅ローン借り換えとは？

住宅ローンの借り換えの主な目的は、高い金利で組んでいた住宅ローンをより低い金利で組みなおし、毎月の支払額を減らすことになります。

他の金融機関で住宅ローンの契約をして、現在契約中の住宅ローン残金を一括返済することを指します。

住宅ローンは数千万単位と金額が大きいため、少しの金利の差でも返済額は大きく変化するのです。

読者の方

なぜ借り換えでそんなにメリットが出るような仕組みになっているの？

筆者(メディ太)

もともとは、日本銀行がマイナス金利政策を導入したことが影響しています。

市場金利の変化に伴い、住宅ローン金利も各金融機関が金利引き下げを行ったことで新しい住宅ローンの方が安くなるケースが出てきたのです。

ただし、全ての人が借り換えをすればよいというものではありません。

メリットデメリットがありますので、ご自身の状況に照らし合わせて借り換えを選んでみましょう！

住宅ローン借り換えのメリット

住宅ローン借り換えのメリットは、主に以下の4つです。

金利は安いに越したことはありませんので、見直しによる恩恵は大きいですよ。

筆者(メディ太)

借り換えによって、将来手元に多くお金を残せるだけでなく、毎月の支出を減らして今の家計の負担も軽減できますね！

例えば、以下のようなケースを考えてみましょう。

金利1.5％のままと金利0.38％に借り換えた場合の毎月返済額

読者の方

こんなに変わるの！？
でも、金利0.38%って現実的に可能なの？

筆者(メディ太)

個人の属性にもよりますが、2024年3月時点では変動金利で0.3%台の水準なら十分契約できる可能性がありますよ。

実際に私は2024年にマイホーム購入時は変動金利で0.2%台で契約できました。

他にも、他の金融機関のサービスや特典を利用できることがありますので、自分に合ったものを選ぶことが大切です。

住宅ローン借り換えのデメリット

住宅ローン借り換えのデメリットは、主に以下の2つです。

借り換えを行うと、「住宅ローン諸費用」「返済中の住宅ローンを一括返済する際の諸費用」が発生します。

諸費用の金額は借入金額・残年数・銀行によって異なりますが、30万～70万円程度が目安です。

筆者(メディ太)

借り換えによって「減らせた金額＞諸費用」になるのであれば、借り換えを行った方が合理的であると判断できます。

引用：SUUMOより

リベ大両学長おすすめの住宅ローン借り換え方法

住宅ローンの借り換えを成功させるポイントは「正確な試算を行う」ということです。

特に、下記3点のいずれかに該当する人は、借り換えによる恩恵が得られる可能性が高いので、まずは試算を行ってみましょう！

読者の方

試算って手間がかかるし、どの銀行に確認すればよいか判断できないです・・。

筆者(メディ太)

心配しなくても大丈夫です！

住宅ローン借り換えシュミレーションサイトを利用すればOKです。

リベ大両学長もおすすめしている「モゲチェック」が無料で便利なので、最も信頼できるおすすめサイトですよ♪

モゲチェック

「モゲチェック」は完全無料の住宅ローン比較サービスです。

実際、2022/10/1~2023/9/30における借り換え登録者の平均削減額は約210万円という実績があります。

筆者(メディ太)

モゲチェックでできることは以下の4点です！

筆者(メディ太)

ちなみに、モゲチェックでよさそうな銀行が見つかれば、気になる銀行への審査もそのままできます！

住宅ローンの借り換えを検討している方はモゲチェックは利用必須のおすすめサイトですよ！

モゲチェック

まとめ

この記事では、住宅ローンの借り換えについてメリットデメリットを解説しました！

筆者(メディ太)

2024年時点では変動金利で契約がよいと考えられます。

0.3%台よりも高い人は金利を下げる余地はありますので、比較するだけなら無料なので検討してみましょう！

ちなみに、住宅ローンの繰り上げ返済に興味のある方はこちらの記事をご覧ください。

【リベ大】住宅ローン繰り上げ返済してはいけない大きな理由を解説！金利上昇によって住宅ローンの繰り上げ返済を検討中の方は必見！実は、繰り上げ返済はデメリットも多くあります。この記事では、効果的に返済額を減らすための方法をわかりやすく解説します...

本日も最後までご覧いただきありがとうございました。

当ブログでは、仕事・お金に関するテーマを中心に解説しています。

人気記事は以下となりますのでぜひご覧ください！

リベ大両学長おすすめ！最適な自動車保険・火災保険・生命保険・医療保険の選び方まとめ保険の見直しに興味のある人は必見！リベ大両学長の保険見直し方法を本当に実践して大丈夫？と少し疑問に感じていませんか。この記事では、筆者が実践してみた上で本当に役立った保険を具体的に解説しています。...

お金の大学は怪しい？家計見直し10項目やってみた経験談まとめ家計支出が増えて苦しい状況を改善したい人は必見！リベ大歴4年の筆者が、家計見直しで貯蓄率大幅UPと資産形成も着々と進めているノウハウを公開しています。...

もし今回の記事を「いいね！」を思っていただけた方は、ポチっとクリック(応援)してもらえると嬉しいです！

にほんブログ村

節約・貯蓄ランキング

この制度は、「非課税投資枠の拡大」「非課税投資期間の無期限化」など、これまでは限定的なものであったNISA制度から大幅に改良された制度です。

正直、新NISAを使いこなしていけば老後資金の問題はクリアできると言っても過言ではありません。

そこでこの記事では、利用価値の高い「新NISA制度」について、基本的な部分とよくある疑問点を解説します。

新NISA制度とは？

新NISA制度とは、2024年1月1日からスタートする「NISAの抜本的拡充・恒久化が図られた制度」です。

NISA(ニーサ)とは、通常なら株式投資の利益に対して約20%課税されますが、NISA制度の枠内で投資した利益であれば税金されないというお得な制度です。

筆者(メディ太)

例えば、投資商品Aを600万円運用した際の利益でみてみましょう。

利益額383万円に対して、通常の課税対象口座(約20%課税)とNISA(非課税口座)では、約78万円も手元に残る資金に差が生じます。

これまでのNISA制度では、「つみたてNISA」「一般NISA」「ジュニアNISA」の3つが用意されており、利用者は約1972万人でした。(2023年7月時点)

資産形成をする上で3つのNISAは有益な制度ですが、「一般NISAとつみたてNISAの併用不可」「投資枠が少ない」「非課税保有期間が短い」という制度面の課題もありました。

そこで、岸田政権の下で公表された資産倍増計画の1つとして、現行のNISAから「投資枠の拡大」「非課税投資期間の無期限化」など、大幅に改善したのが新NISA制度なのです。

新NISA制度では「つみたて投資枠」と「成長投資枠」の2種類の非課税枠が用意されており、「つみたてNISA」＋「一般NISA」の併用ができる仕様となっています。

筆者(メディ太)

新NISAでは、1人につき1年間で最大360万円の投資枠が使えます！

ちなみに、非課税保有の限度額は1,800万円です。

(成長投資枠は最大1,200万円まで保有可能)

つみたて投資枠を年120万＋成長投資枠を年240万の計360万投資を5年続けると、1,800万の上限に達します。

しかし、1年で360万円(月30万円)を投資資金に回せる人は多くないと思います。

無理のない範囲で、月数万円を毎月積立で運用する方法で問題ありません。

筆者(メディ太)

実際に、制度を設計した金融庁も5年の最短期間で枠を使い切れない人の方が圧倒的に多いという前提で制度設計しています。

コツコツと資産形成していくには1.800万円の非課税枠は十分な金額ですので、焦らず自分のペースで新NISAを活用していきましょう。

新NISAが公表された時は、SNSで「神制度！！」と大騒ぎになるほど、利用価値が非常に高い制度になっています。

現行NISAと新NISAの違い

現行NISAと新NISAの違いとして把握すべきポイントは、主に以下の3つです。

どれも長期運用に適した制度へと改善されていますね！

読者の方

非課税保有限度額が再利用可能ってどういうこと？

筆者(メディ太)

現行NISAでは売却時に投資枠が復活しませんが、新NISAでは売却分の非課税保有限度額が翌年復活して再利用可能となります。

例えば、つみたてNISAは年間40万円が投資上限枠となっており、40万円分を購入すれば途中で売却しても上限枠は復活しませんでした。

しかし、新NISAでは最大1,800万円の枠内であれば売却した分の投資枠が翌年以降復活します。

新NISAの注意点(デメリット)

新NISAと従来のNISA制度に共通するデメリットに「損益通算ができない」という点が挙げられます。

損益通算とは、投資を行う複数の口座それぞれに利益額と損失額を計算し、損失分が控除される仕組みです。

もし利益が出ていて課税される場合でも、他の口座の損失と相殺して税金の支払いを軽減できるメリットがあります。

筆者(メディ太)

税務上、非課税口座(NISA)で発生した損失額は「なかったもの」とみなされてしまいます。

ですので、特定口座などで得た売却益と損益通算したり、損失の繰り越し控除も不可となっています。

例えば、投資の特定口座Aで100万の損失、特定口座Bで50万円の利益が出た場合、損益通算によって50万円の損失として計算するため、課税額は0円です。

しかしNISA口座は損益通算ができないため、NISA口座Aで100万円の損失、特定口座Bで利益が出た場合、利益分に対してさらに課税されるので約10万円の手残り金額が減少します。

筆者(メディ太)

対策として、非課税口座(NISA)では「損失が出やすい短期売買をしない」ということが大切です。

つまり、中長期視点でインデックス投資を行い、着実に利益を出す運用方針を行うことが重要となります。

新NISA制度を利用する際の証券口座開設方法

新NISA制度を利用するためには、証券会社で口座を開設する必要があります。

「一般NISA」または「つみたてNISA」の口座を開設しておけば新NISAも自動開設されるので、今のうちに口座開設して準備しておきましょう！

これから新規で口座開設する方は、ポイント還元率などサービス面が向上しているSBI証券がおすすめです。

SBI証券の公式サイトリンク先はこちら

筆者(メディ太)

2023年にNISAを利用している証券会社を新NISAから変更する場合、2023年10月に金融機関変更手続きを行いましょう！

ちなみに私は楽天証券⇒SBI証券へ変更手続きを行います。

NISA口座の金融機関の変更手続き

①変更前の金融機関で「勘定廃止通知書」を受け取る手続きを行う。(10/1～)

②変更を希望する金融機関へ申込書類の請求を行う。

③申込書類に必要事項を記入して提出する。

手続きが完了するまでに約1ヵ月みておけばOKです。

ギリギリで慌てないように余裕をもって手続きすることをおすすめします。

SBI証券で運用する場合の、お得なクレジットカードの選び方は以下記事をご覧ください。

【Olive】プラチナプリファードの損益分岐点を比較！切替メリットと使い分け新NISAでSBI証券のクレカ積立をする時のカードをどれがよいか迷っている方は必見！自分に合ったカードを選ぶ基準を比較表を用いて解説します。...

新NISAに関する疑問を解説

新NISAスタートに伴い、よくある疑問点を解説します。

筆者(メディ太)

投資方針へのコメントは、あくまでも筆者の私見です。

利益を保証するものではありませんので、あくまで最終的な投資判断は自己責任のもとでご判断ください。

新NISAで選べる商品にはどのようなものがあるの？

新NISA制度で購入できる商品は「つみたて投資枠」「成長投資枠」でそれぞれ異なります。

両方の枠を併用することもできるので、自分の目的やリスク許容度に応じて組み合わせることが可能です。

読者の方

つみたて投資枠と成長投資枠のどちらも、つみたてNISAで選んでいたインデックスの投資信託で積立投資したいのですが、可能？

筆者(メディ太)

可能です！

こだわりがなければ、むやみに様々な銘柄に手を出さずにこれまでの運用商品を継続すればOKです。

新NISAはどのような商品に投資すればいいの？

15年以上の投資期間を念頭に置いて「全世界株式インデックス」や「米国株インデックス」の投資信託で運用を検討すればよいと思います。

ちなみに、「つみたて投資枠」「成長投資枠」のどちらも上記の投資信託は運用可能です。

読者の方

成長投資枠も、つみたてNISAで選んでいたようなインデックスファンドに積立投資でいいの？

筆者(メディ太)

どちらもインデックスファンドで問題ありません。

ただし、成長投資枠はインデックス投資以外の商品を検討したいという方もおられると思います。

その場合、候補となるのは「高配当株ファンド」でしょう。

具体的には、VYMなど高配当ETFが有力候補です。

どちらにしても、資産形成の王道はインデックスファンドという方針は変わりません。

自身の投資方針に合った商品を検討してみましょう。

新NISAで最も効率的に運用するなら、年間360万円を早く埋めた方がいい？

効率性だけを考慮するなら、年間360万円を5年で埋めた方がよいという解釈となります。

さらに言うと、360万円もボーナス設定などを使って毎年1月に埋められる額を入金する方法がより効率性は高まります。

全世界株や米国株のインデックスファンドは長期視点で右肩上がりと期待されており、理論上そのような商品は一括(最初にまとまった資金を入金)vs積立(毎月定額をコツコツ入金)なら一括の方が高いリターンが期待できます。

理由は、トータル1800万という資金が全て市場で運用されている期間は一括の方が長いからです。

上記の観点から、新NISAでは年間360万円の枠を5年でフル活用する方法が最も効率的となります。

筆者(メディ太)

SNSでは「非課税枠を使い切った！」と煽る情報が増えると予想されますが、他人のことは気にせずに自分のペースで運用すればOKです。

ちなみに、一括投資と積立投資を比較すると、それぞれ「得意」「不得意」の相場があります。

一括投資の得意相場と不得意相場

●得意相場：右肩上がり相場

●不得意相場：ボックス相場(上値も下値も変動が小さい、軟調な相場)

積立投資の得意相場と不得意相場

●得意相場：ボックス相場

●不得意相場：右肩上がり相場

筆者(メディ太)

繰り返しになりますが、新NISAでも従来のつみたてNISAのように「月〇万円をコツコツ積立投資」でOKです！

手元資金に余裕があればボーナス積立設定などを使ってまとまった資金をいれてもよいですが、絶対に家計に無理のない範囲で投資を行いましょう！

つみたてNISAで運用中の投資商品は新NISAにも引き継がれるの？

主要な証券会社は、つみたてNISAで設定していた運用商品であれば新NISAのつみたて枠でも積立設定されるように自動的に引き継がれるようになっています。

筆者(メディ太)

金額設定など必ず事前に設定内容は確認するようにしましょう！

新NISAの投資枠に合わせて特定口座で運用中の株は売却すべき？

もし年間360万円分の投資資金確保が現実的に難しい人は、特定口座分の株を売却して新NISA枠を優先利用する方がよいでしょう。

筆者(メディ太)

ちなみに、あくまでも理想は「特定口座の投資分は売却せずに継続運用し、新規投資分から新NISAの枠を埋める」という方法です。

特定口座(通常の課税口座)であれば、利益の約20％が課税対象となりますので、非課税の新NISA口座を優先するのは合理的です。

2024年からの運用先口座は、以下の優先順位で検討していきましょう。

2024年からの運用口座使い分けイメージ

①新NSIA口座(360万円/年)

②特定口座

※特定口座は、新NISA口座を使い切った後に余剰資金があれば利用する

これまでのつみたてNISAで運用中の株は売却すべき？

つみたてNISAで運用中の分は、そのまま持ち続けることをおすすめします。

20年間の非課税期間は継続しますので、理論上はそのまま持ち続けておく方がリターンが得られる確率は高くなります。

ちなみに、「従来のNISA枠」と「新NISAの生涯投資枠」は別計算になります。

従来のNISAを利用している人はトータルの非課税枠を新NISAのみの人よりも多く使えるというメリットがありますので、制度の恩恵を最大限享受しましょう！

読者の方

それなら、20年の非課税期間が終了したらすぐ売却した方がいいの？

筆者(メディ太)

すぐにまとまった資金が必要な事情がある時を除けば、そのまま20年経過後も保有継続でOKです！

読者の方

20年以降も保有継続したら課税口座に入ってしまって、非課税口座で運用していた時の利益も少なくなるのでは？

筆者(メディ太)

非課税口座(つみたてNISAなど)で保有していた期間の値上がり分には課税されませんよ！

つみたてNISA(非課税口座)で運用中の株式は、20年経過後も保有継続すると特定口座(通常の課税口座)へ移行します。

特定口座(通常の課税口座)に移行する時の基準額は「時価」で設定されます。

たとえば、つみたてNISAで投資した40万円の投資商品が20年後に80万円へ値上がりしたとします。

非課税運用期間の20年が終了し、売却せずに特定口座(課税口座)へ移行した際は、運用中の商品を「80万円で購入した」とみなされて基準額が設定されます。

筆者(メディ太)

つまり、移行後の課税口座では、80万円からさらに増えた金額に対してのみ課税対象になるのです。

非課税運用期間で得た利益は非課税のままなので、損をするわけではありません。

実際に、金融庁のホームページにも以下Q&Aが掲載されています。

Q22：つみたてNISA勘定で非課税期間（20年間）が終了すると、口座内で保有している金融商品はどうなりますか？

（1）非課税期間20年間が終わると、つみたてNISA勘定のETFや株式投資信託は、特定口座や一般口座などの課税口座に非課税期間終了時の時価で払い出されることとなり、つみたてNISA勘定で保有していた間の値上がり分には課税されません。

引用：金融庁「つみたてNISA Q&A」

新NISAとiDeCo、どちらを優先すべき？

まずは、新NISAを優先しましょう。

運用益が非課税であるiDeCoには、「原則60歳まで途中解約ができない」というデメリットがあります。

また、iDeCoには「掛け金が全額所得控除」という節税メリットはありますが、60歳以降に一時金や年金としてお金を受け取る際に、税金がかかる可能性もあります。

筆者(メディ太)

以上の点から、まずは新NISAの投資枠利用を優先することがおすすめです。

まとめ

この記事では、2024年からスタートする新NISAについて解説しました。

今や、資産運用は「やった方が良い」から「やらなきゃ損」という構造に変化しています。

新NISAは利用価値の高い制度設計となりましたので、みなさんの資産形成に活用していきましょう！

最後までご覧いただきありがとうございました。

当ブログでは資産形成に役立つノウハウを発信しています。

関連記事は以下をご覧ください。

リベ大両学長おすすめ！最適な自動車保険・火災保険・生命保険・医療保険の選び方まとめ保険の見直しに興味のある人は必見！リベ大両学長の保険見直し方法を本当に実践して大丈夫？と少し疑問に感じていませんか。この記事では、筆者が実践してみた上で本当に役立った保険を具体的に解説しています。...

お金の大学は怪しい？家計見直し10項目やってみた経験談まとめ家計支出が増えて苦しい状況を改善したい人は必見！リベ大歴4年の筆者が、家計見直しで貯蓄率大幅UPと資産形成も着々と進めているノウハウを公開しています。...

【リベ大両学長おすすめ】ネット回線・保険・電気の固定費見直し方法まとめ固定費の見直しが面倒で先送りにしている人は必見！簡単に見直しができて金額も大きい固定費削減方法の実例を3つ厳選してご紹介します。まずはこれから取り組めば、どんどんやる気が増していきますよ。...

にほんブログ村

節約・貯蓄ランキング

年収の水準が高い製薬業界や医療従事者の方は不動産の営業マンから勧誘を受けた経験があるのではないでしょうか？

不動産投資は歴史が長く、レバレッジを効かせることができる有用な投資の1つです。

しかし金額が大きいことから、大きな損失を被るリスクもあるので注意が必要です。

読者の方

不動産投資には興味があるけど、どこに注意すればいいかわからないから怖いな・・。

読者の方

ワンルームマンション投資の勧誘が来たけど、注意点はあるの？

メディ太(管理人)

こんな疑問をお持ちの方に「不動産投資」の基礎知識を解説します！

「FP1級」「不動産の書籍監修」「不動産投資家として10戸の物件を運用」など不動産投資に精通している渡邉さんに解説していただきます！

渡邉(FP1級)

前回の記事では株式投資の基礎知識について書かせていただいたので、今回は不動産投資について解説します。

不動産投資の中でも特にやっている方が多い「ワンルームマンション投資」をピックアップしてみました！

ちょっとニッチなテーマなようにも思えますが、ワンルームマンションへの投資はMR、医師、薬剤師、看護師の方が運用していることが多いのが実情です。

不動産投資とは？

不動産投資というとハードルが高そうに感じますが、利益が得られる仕組みは意外とシンプルです。

不動産投資で得られる利益

①不動産を買って、誰かに貸して家賃をもらう=インカムゲイン

②買った不動産が値上がりしたタイミングで誰かに売る=キャピタルゲイン

シンプルに考えると、不動産投資はこの2種類の利益があります。

渡邉(FP1級)

①のインカムゲインはかなり安定して得られますが、②のキャピタルゲインは市況に左右されることも多いという特徴があります。

日本の不動産価格はバブル期にピークをつけており、それ以降は安定しています。

最近は、キャピタルゲインを大きく狙うというよりは、家賃をしっかり得てインカムゲインで利益を取っていく戦略で投資をしている方が多くなっています。

ただし、「不動産」と一口に言っても、実は不動産投資の種類は多岐に渡るということをご存じでしょうか？

また、一つ一つの物件が大きな金額になるので、ローンを使って挑戦する人が多いのも特徴です。

渡邉(FP1級)

「不動産投資はローンありきの投資だ！」と仰る投資家さんもいます。

仮に数百万円の小さいマンションの区分所有だったとしても、手元にある現金で買うというのはけっこうハードルが高いですよね。

そのため、以下の流れで不動産投資をしている方が多くなっています。

不動産投資をする時のお金の流れ

①ローンを借りて不動産を購入する

②購入した不動産を誰かに貸して、家賃でローンを返済する

ワンルームマンションへの投資事例

ここからは、ワンルームマンションへの投資を例に不動産投資の流れを見てみましょう。

購入したワンルームマンションを人に貸すことによって賃料を得るという仕組みの投資です。

この物件で得られる家賃では、下記金額が家賃収入として積み上がることになります。

この家賃収入が利益の源泉になるわけです。

ただし、銀行でローンを借りているわけですから、月々の家賃でローンを返済していくということになります。

ローンのうち、金利を除いた部分は「元本の返済」になります。

コツコツとローンを返済していくことにより、「入居者の力も借りながら資産を積み上げることができるのがワンルームマンションへの投資」ということになります。

渡邉(FP1級)

ちなみに最近の投資用ワンルームマンションに対してのローンの金利は2%前後であることが多くなっています。

2000万円のローンを金利2%で借りた場合は、月々の返済額が月々6.６万円程度になります。

つまり、「月々８万円の家賃を得ながら、月々6.6万円のローンを返済していく」といった流れでワンルームマンションへの投資は進んでいくことになります。

ただし、こうした不動産への投資はローンの返済だけでなく他にもコストがかかります。

不動産投資で考慮すべきコスト

●管理費

●修繕積立金

●集金代行費

●固定資産税

●火災保険料

●入居者募集の広告費

●空室になった際の修繕費

実際は他にも細かなコストが発生しますので、これらも加味して投資を判断していくことになります。

渡邉(FP1級)

また、当然のことながら、入居者がずっと住んでくれる保証はありません。

「空室率」なども投資の際には考えておく必要もあるでしょう。

読者の方

空室率に関しては、サブリース契約で賃料が保証されるサービスがあるので安心なのでは？

渡邉(FP1級)

たしかに「サブリース」といった賃料を保証してくれるサービスも存在しています。

しかし、デメリットも多いのであまりお勧めはしません。

サブリース契約のデメリット

●基本的には投資家側が損をする仕組みになっている

●契約の解除がしにくい

●売却時に足枷になる

ワンルームマンションへの投資で気をつけるべきこと

ワンルームマンションへの投資は、闇雲に行うと多くの方が損をします。

不動産投資で利益を出すために重要な要素は大きく3つにわけられます。

不動産投資で利益を出すポイント

①割高な物件を避ける

②値下がりしにくい物件を買う

③金利が低いローンを借りる

渡邉(FP1級)

この3つはとても大切な要素になりますので、それぞれ掘り下げて解説します。

割高な物件を避ける

不動産投資に失敗するパターンで最も多い要素は「割高な物件に手を出してしまう」ということです。

渡邉(FP1級)

市場の価格に対して割高に買うと、その時点で大きなビハインドを背負うことになります。

不動産投資で利益をあげる方法は「インカムゲイン」と「キャピタルゲイン」があることを最初にお伝えしました。

利益面から不動産投資を考えると「割高な価格で購入する=キャピタルロスをする」ということになってしまうのです。

※キャピタルロスとは、キャピタルゲインの反対の意味

つまり、「割高な物件を購入してしまった瞬間に大きな損失になる」ということです。

逆に市場の価格に近い価格で購入することができれば、その後の利益は生まれやすくなります。

渡邉(FP1級)

ちなみに、この考え方はマイホームを購入する際にも持っていた方が良いです。

投資用ワンルームマンションであっても、マイホームであっても、購入後に売却しようとして実際に売れる価格が本当の価値であって、購入価格が価値ではありません。

「経済的に良い不動産を取得したい」という方は市場価格を意識してみるのが良いでしょう。

値下がりしにくい物件を買う

値下がりしにくい物件の要素は複数ありますが、中でも「エリア」と「築年数」が重要です。

渡邉(FP1級)

銀行の評価でワンルームマンションの価格は決まってきますが、エリアや築年数によって銀行が融資を出してくれるかどうかが異なります。

不動産投資で利益を確定させるのは、最後に売却をしたタイミングになります。

手元で月々の手残りがプラスであろうがマイナスであろうが、最終的に売却したタイミングで全体の利益が確定することになるので、出口戦略は重要です。

出口でワンルームマンションを買ってくれる方も、基本的には銀行から融資を借りて買うことになりますので、銀行からの評価が出やすいエリアや築年数の物件を購入するのが大切になります。

例えば、東京の中心部はワンルーム投資で有利なことが多いですが、これは銀行評価が高いからというのが理由の一つです。

一方で、どんなに良さそうに見える物件であっても、銀行が評価をつけてくれない物件だと出口では苦戦することになりかねませんので、その点は注意したいところですね。

渡邉(FP1級)

同じ2000万円で購入した物件でも、10年後に2000万円をキープしている場合もあれば、1500万円に値下がりしている場合もあります。

できるだけ値下がりしにくそうな物件を選択しましょう！

金利が低いローンを借りる

ローン金利は、不動産投資の利益を大きく左右する要素です。

例えば2000万円の物件を2000万円のローンを組んで購入したとしましょう。

このときに借りるローンが「金利1.5%」と「2.5%」では金利差は1%ですから、一見すると大きな差はないように思うかもしれません。

しかし、2000万円というローン額に対して金利はかかりますので、1％の金利の差はかなり大きな違いになります。

なんと、金利1%の差が月々の返済額では1万円以上の差となり、35年間で見ると430万円以上の差になってしまうわけです。

これはそのまま投資家としての最終的な利益の差になりますから、ワンルームへの投資を行う場合には、できるだけ低い金利のローンを借りることを意識しましょう。

渡邉(FP1級)

むしろ高い金利でしか借りられない場合には、投資を止めることをお勧めします。

また、ワンルームへの投資の際に借りるローンは、多くの場合で「変動金利」なので、日本の金利の影響を受けることも合わせて知っておきたいところです。

すでに買っている方が収益を改善する戦略

ワンルームマンション投資の注意点を中心に解説しましたが、こんな疑問を感じている方がおられるのではないでしょうか。

読者の方

既にワンルームマンション投資の物件を購入したけど、割高だったかもしれない・・・。

渡邉(FP1級)

大丈夫ですよ！

そういった方のために、「購入後に収益を改善できる戦略」をいくつか挙げてみたいと思います。

購入後に収益を改善できる戦略は以下の3つが代表的です。

それぞれポイントを解説します。

コストの削減

ワンルームマンションへの投資では様々なコストがかかることをご紹介しました。

コストのうち次の3つは工夫次第で削減可能です。

渡邉(FP1級)

特に、集金代行などは現在の管理会社さんよりも安いところがないか探してみるのも良いでしょう。

ローンの借り換え

金利はワンルームマンション投資における大きな要素です。

もし、現在投資をしていて金利が高いと感じた方は「ローンの借り換え」を検討してみると良いでしょう。(目安は2.2%以上)

渡邉(FP1級)

最近では、投資用のローンの借り換えを積極的にやっている金融機関や試算をしてくれるサイトなども出てきています。

借り換え試算サイトはINVASEなどがあります。

例えば、INVASEのサイト経由で借り換えをしていただき、月々の返済額を2.6万円減らして、総返済額を約224万円下げることができた事例などもありました。

INVASEの公式サイトはこちら

家賃を上げて高値売却

不動産投資で最終的な利益を確定できるのは「売却時」です。

家賃を1,000円でも高く貸すことで、売却時の価格は大きく変わります。

例えば、家賃を1,000円上げると年間の家賃額は12,000円UPとなります。

利回り5%で売却できる投資用のワンルームであれば、それだけで売却価格を24万円も上げることができる可能性もあります。(12,000円÷5%=240,000円)

渡邉(FP1級)

家賃を上げると「空室期間が長くなる」「入居期間が短くなる」といったデメリットもあります。

しかし、売却を戦略的に行う際には検討しておきたい点となります。

目的に合った不動産を買うために

不動産投資は、物件を購入した時点で最終的な結果のほとんどが決まります。

繰り返しになりますが、不動産投資で得られる利益は次の2点です。

家賃相場や売却時の相場はある程度決まっていますので、「どんな物件を購入したか？」で最終的な利益は大まかに計算できるのです。

渡邉(FP1級)

ワンルームマンションは、ローンの返済を行っていくと、ほとんど手元にはお金が残らない投資であり、最終的に売却したタイミングで手元に現金が生まれる投資です。

読者の方

そうなんですか！？
不動産投資で毎月の家賃収入をGETして日々の生活が豊かになると思ってました・・。

渡邉(FP1級)

そのようなイメージでワンルームマンションへの投資を行うと、「イメージとは違っていた」と後悔することになるかもしれませんね。

不動産投資は非常に奥が深く、目的に応じてお勧めできる投資対象となる物件も全く異なってきます。

例えば、次のような選択肢です。

【目的別】不動産投資の対象物件

●手間をかけずに時間をかけて資産を増やしたい⇒ワンルームマンション投資

●手元の現金を使って月々の家賃が手元に入ってくる仕組みを持ちたい⇒戸建て投資

●ローンをたくさん引いて所有する不動産の規模を大きく拡大していきたい⇒一棟アパートor一棟マンション投資

渡邉(FP1級)

わたし自身は区分のワンルームマンションを、2012年と2014年に1戸ずつ購入し、2019年と2020年に売却しました。

2021年からは投資用の戸建てを今までに10戸購入して運用しています。

戸建ての投資は少額で始めることができて、すぐに手元に家賃が残っていくことが気に入っています。

ワンルームマンションは販売会社が非常に多く、営業マンの採用にも積極的なので情報に触れる機会が多くなります。

しかし、もしかすると目的次第では「他の不動産投資の方が自分に合っている」ということが多いのではないかと思います。

最初に良い物件を選ぶことが、不動産投資で成功する上では必要不可欠です。

不動産投資にこれから取り組んでいきたい方は、事前に情報収集を十分行い、自分に合った形で不動産投資を始めてみましょう！

渡邉(FP1級)

他の投資でも最初の選択がその後の成果を左右するのは同じですが、不動産は一度買ったら売却に時間もコストもかかります。

最初の一歩目で良い物件を取得することを強く意識していただければと思います。

今回は不動産投資で失敗しないために、押さえたいポイントについてご紹介させていただきました。

逆に言えばこれらの点を押さえておけば、不動産投資は高確率で成功させることができる投資でもあります。

ぜひ参考にしてみていただけると幸いです。

読者の方からの質問回答

この記事に対して読者の方からいただいた質問に回答します！

今回は3つの質問をいただきました。

【質問１】節税メリットの考え方は？

読者の方

ワンルームマンション投資はインカムゲインとして利益が出にくいことが理解できました。
不動産営業マンから「赤字でも節税できるのでメリットが大きい」と説明を受けたのですが本当でしょうか？
赤字覚悟でも節税メリットが上回るのかどうかを教えてください

渡邉(FP1級)

不動産投資で節税ができるのは「年収が高い一部の方」と考えてください。
不動産の営業マンも理解していないことが多いのですが、一見節税できたように見える所得税の還付や住民税の減少分は、不動産の売却時にあらためて税金を支払うことになります。
一応年収650万円以上くらいあれば、節税効果はゼロとは言えなくもないですが、微々たるものです。

基本的には「節税」という甘い言葉に惑わされず、純粋に利益がでるような物件を買いましょう。

【質問2】不動産投資で要注意のワードは？

読者の方

「新築ワンルーム・節税目的・サブリース」の3つが揃う物件は投資案件として危険と聞いたことがあるのですが合ってますか？
他に不動産投資で営業マンから言われて要注意のワードがあれば教えて欲しいです。

渡邉(FP1級)

はい、合っています。

割高な物件を正当化している業者が使う言葉のフルコースですね。
もっと危ないのは「住民票を移すと金利の安いローンが借りられます」などでしょうか。
なんちゃってスキームと呼ばれたりしますが、自分が住むことを前提とする住宅ローンを投資用の不動産で利用するのは、金融機関との契約に違反することになるので”一括返済を求められる””金利が大幅に引き上げられる”という可能性があります。
絶対に避けましょう。

【質問3】コスト削減方法の具体的な手順は？

読者の方

コスト削減方法の3つを解説いただきありがとうございます。
私は実際に不動産を保有しているので早速試してみたいと思ったのですが、具体的にどのような手順で進めていくとよいのでしょうか？

渡邉(FP1級)

①サブリースを組んでいるようでしたら、賃貸管理を安くやってくれる会社を探してから、サブリースの解除を申し込みましょう。

サブリースの契約書の内容を良く読み込んでからが良いです。
②次に、ローンの借り換えを仮審査してみて、通りそうでしたらコストと利息の削減の金額のバランスを見て実行に移すか判断しましょう。
③早く売却したいようでしたら、入居者の入替のタイミングですこしでも高い家賃で貸せるように管理会社と相談してください。

一つ一つの手順に、ある程度の経験や知見がいるので、メディ太さん経由でご連絡いただければサポートできる部分もあるかと思います。

メディ太(管理人)

渡邉さん質問にも丁寧に回答していただきありがとうございました！

もし個別に渡邉さんへ不動産投資案件の相談を行いたい場合は、メディ太のTwitterにDM等でご連絡いただければ、いつでも渡邉さんを紹介しますね。

まとめ

今回の記事では、株式投資に関して次の5つをご紹介しました。

渡邉(FP1級)

次回も引き続き不動産投資をテーマに書かせていただきたいと思います。

私が運営するAWARD株式会社では公式LINEで投資トピックスを配信しておりますので、もしご興味があれば「友だち」に追加をお願いします！

メディ太(管理人)

渡邉さんありがとうございました！

今回も読者の方からの質問を受付中です！

メディ太のTwitterにDM等でご連絡いただければ、後日この記事内で渡邉さんから回答させていただきます。

最後までご覧いただきありがとうざいました！

以下は関連記事です。

当ブログ管理人(メディ太)の保険見直し実践方法です。

リベ大両学長おすすめ！最適な自動車保険・火災保険・生命保険・医療保険の選び方まとめ保険の見直しに興味のある人は必見！リベ大両学長の保険見直し方法を本当に実践して大丈夫？と少し疑問に感じていませんか。この記事では、筆者が実践してみた上で本当に役立った保険を具体的に解説しています。...

渡邉さんの連載記事1回目です。

【FP1級解説①】MR向け！今から資産形成を始める方法と基礎知識これから資産形成を始める人は必見！FP1級のお金のプロが資産形成に大切な3つのステップをわかりやすく解説します。読者さんからの質問も受け付けていますよ！...

渡邉さんの連載記事2回目です。

【FP1級解説②】MR向け！最適な生命保険の選び方を初心者向けに解説生命保険の選び方に迷っている人は必見！FP1級のプロが生命保険の最適化ができる選び方のポイントを解説します。３つのステップで考えてみましょう。...

渡邉さんの連載記事3回目です。

【FP1級解説③】がん保険と医療保険は必要か不要か？～保険の選び方がん保険と医療保険の必要性に迷っている人は必見！FP1級のプロが判断基準のポイントを初心者向けにわかりやすく解説します！...

渡邉さんの連載記事4回目です。

【FP1級解説④】MR向け！貯蓄と投資の割合を考えるコツ～資産運用の知識これから投資を始める人は必見！貯蓄と投資でお金をどのように割り振ればいいか困った経験がありませんか？この記事ではFP1級のお金のプロが貯蓄と投資の最適な割合にする方法をわかりやすく解説します。...

渡邉さんの連載記事5回目です。

【FP1級解説】インデックス投資の始め方！株式投資の基礎知識これから投資を始める会社員は必見！FP1級のお金のプロが、製薬会社の年収を想定した株式投資の始め方をシュミレーション解説します。...

にほんブログ村

節約・貯蓄ランキング

「余裕資金」を生み出して将来に備えるという方法は良い選択肢の1つです。

これから投資を考えようと思った時に、こんな疑問が浮かびませんか？

読者の方

本当に株式投資って、やるべきなの？

読者の方

株式投資はリスクもあるから不安です。

メディ太(管理人)

そこで、「FP1級」と「日本証券アナリスト協会認定プライマリー・プライベートバンカー」の資格を持つ渡邉さんから、MR向けに株式投資を始める方法を解説していただきます！

渡邉(FP1級)

株式会社AWARDの渡邉です。

今回は『インデックス投資の基礎知識』というテーマで書かせていただきます。

個人的には投資が一番お金の話の中でもワクワクしますし、楽しいところですので、魅力が少しでも伝われば嬉しいです。

初めて投資する人は、株式投資がおすすめ！

投資初心者さんから「投資は何から始めるべきか？」と相談されたら、まずは株式投資をおすすめします。

なぜ株式投資をおすすめするかという理由には複数ありますが、主に次の3つが挙げられます。

投資初心者の方に株式投資をおすすめする理由

①長期的に考えると利益が出る可能性が非常に高い

②流動性(換金性)に優れている=売りたいときにいつでも売れる

③少額から始められる（100円でも投資が可能）

読者の方

本当に長期だと利益が出る可能性は高いのですか？
株式投資って毎日株価を見たり、大損する人のイメージがありますよ？

渡邉(FP1級)

たしかにそのようなイメージをお持ちの方は多いのですが、株式投資は正しい知識を持って取り組めば「むしろ、損をすることの方が少ない投資」なのです。

実際に、日本の株式市場は1878年に誕生して以来、144年間で配当の再投資効果も含めると584万倍に上昇したことが明治大学の研究で明らかになっています。(引用：日本経済新聞)

他にも、日本の株式の代表的な指数である”日経平均株価“という指数をご存じでしょうか。

この日経平均株価、戦後の1949年5月16日にスタートしているのですが、当時の値はいくらだったと思いますか？

なんと、176円21銭からスタートしているのです。

1949年5月から2022年8月までの73年間で、実に159倍になっているわけです。

しかも、こちらの数字には株式を保有している際に得られる配当は含まれていません。

読者の方

これは日本株だけ、たまたま運が良かったのでは？

渡邉(FP1級)

では、米国株も確認してみましょう。

米国株式の代表的な指数に”S&P500“というものがあります。

S&P500の算出が始まったのは1957年3月4日。そのときの値は44.06ポイントでした。

1957年3月から2022年8月までの65年間で、93倍以上になっています。

こちらも配当などは含まない値です。

このように長期で見ると、株式で利益が出るイメージがでてきませんか？

渡邉(FP1級)

実際のところ、米国株へ投資を行った場合「15年以上保有していたら、1950～2017年間のどこの区間で切り取ってもプラスのリターンになる」というデータもあります。

「50年以上という期間は長すぎて参考にならない」と思った方でも、15年後なら想像できるのではないかと思います。

読者の方

長期視点って大事なのですね！
おすすめの理由2つめの「流動性」はどのような意味でしょうか？

渡邉(FP1級)

流動性の観点では、上場している株式なら基本的には市場が開いているタイミングであればいつでも現金に換えることができます。

本当に困ったことがあれば「すぐに売却して現金にできる」というのは、投資をする上でかなり魅力的な特徴と言えます。

お金というのは画面上にあっても使えなければ意味がありません。

「使いたいときに使える」というのはお金の大切な価値な一つなのです。

読者の方

なるほど！
おすすめの理由3つめの「少額から始められる」という点も教えてください！

渡邉(FP1級)

株式投資というと「数十万円、数百万円というお金が必要なのではないか？」と思ってらっしゃる方もいるのですが、実は指数への投資であれば100円から始めることができます。

また、最近は個別株でも小さい単位で売買ができる証券会社が増えてきています。

こうしたサービスが投資へのハードルを下げてくれています。

「投資にまずは慣れていきたい」という方は、数百円、数千円という金額から始めることも可能になっているのです。

これから投資を始める方は、ネット証券最大手で1株から株を保有できるSBI証券がおすすめです。

SBI証券の公式サイトリンク先はこちら

個別株と投資信託のどっちにするか迷ったなら投資信託がおすすめ！

「個別株と投資信託のどちらから始めた方がいいの？」と疑問に思った投資初心者の方は、投資信託がおすすめです。

なぜなら、個別株への投資と比較して、投資信託への投資はかなりリスクが小さいという特徴があるからです。

読者の方

なるほど～。
投資信託の方が「リスクが小さい」ということをもう少し具体例で教えてもらえませんか？

渡邉(FP1級)

例えば、1つの個別株(1社)へ集中的に投資をしたとして、もしその会社が倒産したらどうなりますか？

読者の方

倒産すると価値がゼロになるので、全ての資金がなくなる・・？

渡邉(FP1級)

正解です！

倒産しまえば、投資家はすべての資金を失ってしまいます。

一方で、投資信託は数十社～数千社といった株式がまとまっているので、もしその中の1社が倒産した場合にどのようになると思いますか？

読者の方

ちょっとは価格が下がるかもしれないけど、ゼロになる可能性は少ない・・？

渡邉(FP1級)

大正解です！

複数の企業の株式でリスクヘッジすることで、1社だけの影響はかなり小さく抑えられています。

『卵を一つのかごに盛るな』といった投資の格言で表現されることもあります。

　個別株に比べると投資信託は価格の変動もかなり小さく抑えられますので、比較的安心して持てる資産です。

株式の投資信託はインデックスファンドがおすすめ！

投資信託を大きく2つに分類すると、パッシブファンド(インデックスファンド)とアクティブファンドに分けられます。

初めて投資を行う方は、まずインデックスファンドを選択することをおすすめします。

読者の方

株価指数を上回る可能性のある、アクティブファンドの方がよさそうに見えますよ？

渡邉(FP1級)

たしかにこれだけ見ると、アクティブファンドの方が優れた投資信託のように思いますよね。

しかし、実際には様々なデータで、長期の運用になればなるほどアクティブファンドよりもインデックスファンドの方が運用成績は上回っていることが明らかになっています。

　実際、「米国で1970年に存在したアクティブファンドのうち、2016年時点で明確に市場の平均と同等以上の成績を残したファンドは12.7%程度しかなかった」というデータもあります。

　これには様々な要因がありますが、アクティブファンドの手数料がインデックスファンドに比べて高いのが一番大きなポイントでしょう。

渡邉(FP1級)

アクティブファンドはパッシブファンドに比べると手数料が高い傾向にあるのですが、”その手数料を上回る成績を毎年残せる運用担当者がほとんどいない“という事実があります。

　そのため、「長期で見るとほとんどのアクティブファンドがインデックスファンドに負けてしまう」という結果になるのです。

　もちろん、良い成績を残すアクティブファンドがないわけではありませんが、初めて投資を行う、という方はまずインデックスファンドを選択すると良いかと思います。

【インデックス投資の始め方】税制優遇制度を利用する

では、次に「インデックスファンドをどこで買うか？」という点について考えていきましょう。

まずは「つみたてNISA」「確定拠出年金」「iDeCo」などの国が用意している税制優遇制度を利用する方法がおすすめです。

渡邉(FP1級)

前回記事に続いて、年収700万円で製薬会社勤務の佐藤さんを例にして考えていきましょう！

佐藤MRの場合、適切な貯蓄を行うことができれば、毎年100万円程度を貯めることができます。(詳細は前回の記事をご覧ください。)

【FP1級解説④】MR向け！貯蓄と投資の割合を考えるコツ～資産運用の知識これから投資を始める人は必見！貯蓄と投資でお金をどのように割り振ればいいか困った経験がありませんか？この記事ではFP1級のお金のプロが貯蓄と投資の最適な割合にする方法をわかりやすく解説します。...

渡邉(FP1級)

年収700万円の佐藤MRが貯蓄可能な年100万円のうち、「30万円を預貯金」「70万円を投資」に分ける方法を考えてみます。

この額を投資するときに、まず最初に活用したいのが『つみたてNISA』という制度です。

年間40万円までを金融庁が厳選した投資信託等に非課税で投資することができます。

渡邉(FP1級)

つみたてNISAの口座は銀行や証券会社などで開設することができます。

今から口座開設するなら、おすすめはSBI証券や楽天証券といった大手のネット証券です。

年間40万円まで非課税で20年間運用ができますので、仮にこの枠をすべて使ったとすると800万円を20年間で投資に回すことが可能です。

20年間毎年40万円の投資を継続できた場合、年間4%のリターンが出た場合は約1223万円になります。

渡邉(FP1級)

過去30年間の世界株式の平均リターンが年間8.1%ですから、4%の想定は決して非現実的なリターンではないかと思います。

投資で利益が出た場合、通常は税金がかかってきますが、つみたてNISA内で投資商品を購入して出た利益に対しては税金がかかりません。

国が用意している税制優遇制度ですから、積極的に使っていくことをお勧めします。

読者の方

なるほど！まずは、つみたてNISAですね！
年間40万円を運用したとして、佐藤さんの場合あと30万円の投資資金はどうすればいいですか？

渡邉(FP1級)

佐藤MRのケースでは、次の2つのどちらかの方法が選択肢になります。

・奥様のつみたてNISAを開設して、同様の投資を行う

・確定拠出年金を活用する

製薬会社にお勤めの方の場合は、企業型確定拠出年金に加入している場合があると思います。

企業型確定拠出年金はとても大きなメリットのある制度です。

60歳まで使わないでよいお金として納得できるのであれば、ぜひ活用していきましょう。

読者の方

私の会社は企業型確定拠出年金の制度がないです。
その場合はどうすればいいですか？

渡邉(FP1級)

企業型確定拠出年金に加入していない(加入できない)方は、ご自身でiDeCo(個人型確定拠出年金)をスタートしてみてはいかがですか？

SBI証券や楽天証券でiDeCoを開設して加入すればOKです。

また、次の状況に当てはまる方は、証券会社の”特定口座“で積立投資するのもよいでしょう。(支払う税金を証券会社が計算してくれる口座)

特定口座で積立投資が選択肢になる人

●60歳まで使わないお金にできるか分からない

●子育て資金の目途が立っていない

●家を購入する際に大きな資金を使う可能性がある

税金がかからないことにこだわるよりは、自分自身のライフプランに合わせた投資をすることを最優先していただきたいと思います。

あなたにとってピッタリな運用額は？

つみたてNISAや確定拠出年金も活用した投資のイメージはだいぶ湧いてきたのではないかと思います。

読者の方

インデックスファンドをつみたてNISAや確定拠出年金で買えばいいだけですもんね！
株式投資は楽勝です！

渡邉(FP1級)

ちょっと待ってください！

投資を始める際に必ず付き合わなくてはならない価格変動のリスクについても知っておく必要があります。

読者の方

リスク？
インデックスファンドはリスクが小さいのでは？

渡邉(FP1級)

インデックスファンドは個別株に比べればリスクの小さな投資対象です。

しかし、それでも数年に一回は大きな価格変動が起こります。

例えば、2020年3月のコロナショック（新型コロナウイルスの感染拡大時の株価の暴落）では、日経平均株価もS&P500も30%を超えて下落しました。

読者の方

30%を超える下落って、かなり大きな金額ですよね？

渡邉(FP1級)

そうですね。

例えば、佐藤MRが保有する1000万円の貯金を全てインデックスファンドの投資にまわした状況でリーマンショックが発生したら、「一時的に700万円以下の資産額になってしまった」ということです。

繰り返しますが、株式投資は長期的には報われる投資です。

戦後だけでも、様々な出来事(株価暴落)はありましたが、どれも乗り越えながら株式は投資家に対して利益をもたらしてきました。

インデックスファンドを長期的に保有していれば、一時的に株価が下落していたとしても回復する可能性は非常に高いでしょう。

読者の方

これだけ定期的に暴落があるのですね・・。
一時的な株価下落でも、不安になってしまって耐えられなかったらどうしよう・・。

渡邉(FP1級)

そうした場合は、「一時的な損失をいくらまでなら許容ができるか？」という視点で、インデックスファンドを購入する額を決めると合理的なのではないでしょうか。

インデックスファンドに投資している場合の最大の損失を「投資額の３分の１」と仮定してみましょう。(2020年のコロナショックがそのくらいの下落幅でした）

そうすると、100万円までの損失に耐えられるという方ならば、投資可能額は100万円÷1/3=300万円ということになります。

200万円の損失に耐えられるという方であれば、200万円÷1/3=600万円が投資可能額になります。

つまり、一時的な損失に対する許容額の3倍を最大の投資可能額として考えておけば、ある程度の下落がきても心理的に耐えられる状態で投資が行えるのではないでしょうか。

渡邉(FP1級)

この損失許容額が大きければ大きいほど、将来の資産額は大きくなる可能性が高くなります。

前回の記事では、佐藤MRが生活防衛資金以外をすべて投資に回した計算を紹介しました。

先ほどの損失に対する許容額が自分の場合はいくらかを検討しながら投資額は決定してみてください。

つみたてNISAなどは少しずつお金を投資に回していくことになるので、心理的な負荷が小さい状態で投資額を増やしていけるかと思います。

読者の方からの質問

読者の方から、この記事に関連する質問をTwitterで募集しています！

今回は4つの質問をいただいたので渡邉さんから回答します。

【質問①】インデックスファンドは全世界・先進国・米国のどれを好む？

読者の方

税制優遇制度を活用してインデックスファンドを保有する場合、渡邉さんは全世界・先進国・米国のどれを好みますか？

渡邉(FP1級)

わたし自身は「全世界」を好みます。

投資先の分散のされ方が「全世界＞先進国＞米国」の順に幅広いからです。
新興国には期待できないと思うから先進国が良い、米国が世界の成長を先導すると思うから米国が良い、など強い気持ちがある方はそちらでも問題はないです。
ただ、つみたてNISAのように20年後などまで投資をすることを考えると、今成長している国だけでなくて、できるだけ分散しておく方がリスクも低く、様々な未来のパターンに対応できるのではと考えています。

【質問②】日本株のポテンシャルをどのように考えていますか？

読者の方

日本株のインデックスファンドは本当に長期的に右肩上がりを期待できるのか疑問です。
渡邉さんは日本株のポテンシャルをどのように考えていますか？

渡邉(FP1級)

実はバブルのときが極端に高い株価がついてしまっていただけで、そこを除くと日本株の成長も右肩上がりになっています。

現在の日本株は、企業の出している利益に対して極端に割高ではないので、投資対象としては十分に魅力があります。
ただし、世界における日本の株式市場の割合はほんの数%です。

世界中を投資対象として考えたときに「日本株の割合が50%を超えている」といった分散の仕方はやや偏りがあるかもしれませんね。

【質問③】企業型確定拠出年金よりもつみたてＮＩＳＡを優先する利点と欠点は？

読者の方

自身のつみたてNISAを満額利用し、さらに残った投資資金は企業型確定拠出年金ではなく妻のつみたてＮＩＳＡを優先しています。
この方法のメリットデメリットを補足説明してもらえませんか？

渡邉(FP1級)

奥様のつみたてNISAを優先するのも全く問題ありません。

確定拠出年金よりつみたてNISAを優先するメリットは「流動性が高くすべての資産をいつでも取り崩せること」です。

デメリットは「確定拠出年金を利用するよりも、最終的に形成できる資産額は少なくなる可能性が高いこと」です。
“60歳まで資産が出せないことに不安を感じる”といった方は、つみたてNISAを優先するのも良いですね。
お子さんがいらっしゃる方は、今年と来年(2022年と2023年)しか新たな投資はできませんが、ジュニアNISAを利用するのも良いでしょう。

【質問④】現金と株式以外の資産を検討するタイミングは？

読者の方

現金貯蓄＋株式投資のみでスタートして、どれくらいの資産額になったら株式以外の資産を検討するとよいでしょうか？

渡邉(FP1級)

株式以外の資産を検討するタイミングは、どんな目的で投資を行うかによって異なります。

今回書いた内容は、どちらかと言うと「未来のための投資」であって、「今の生活を豊かにする投資」についての内容ではありません。
老後の生活費や教育費の形成ではなく、今の生活を豊かにしたいという方は、早い段階で仮想通貨、FX、不動産など他の資産形成の手段に目を向けても良いかと思います。
ただし、株式への長期投資とは、全く異なるリスクを負うことになりますので、しっかり勉強してから取り組むのがおすすめです。

まとめ

今回の記事では、株式投資に関して次の5つをご紹介しました。

個人的には、ご家族でつみたてNISAや確定拠出年金をフル活用してインデックスファンドへ投資するだけでも、一般的な老後の生活に関してはかなり安泰な状態までもっていけると思います。

ぜひ税制優遇制度も上手に活用しながら、投資に取り組んでみてください。

渡邉(FP1級)

次回はさらに一歩進んだ投資の世界である不動産投資について書かせていただきたいと思います。

私が運営するAWARD株式会社では公式LINEで投資トピックスを配信しておりますので、もしご興味があれば「友だち」に追加をお願いします！

メディ太(管理人)

渡邉さんありがとうございました。

今回も読者の方からの質問を受付中です！

メディ太のTwitterへリプライorDMでご連絡いただければ、後日この記事内で渡邉さんから回答させていただきます。

最後までご覧いただきありがとうざいました！

以下は関連記事です。

当ブログ管理人(メディ太)の保険見直し実践方法です。

リベ大両学長おすすめ！最適な自動車保険・火災保険・生命保険・医療保険の選び方まとめ保険の見直しに興味のある人は必見！リベ大両学長の保険見直し方法を本当に実践して大丈夫？と少し疑問に感じていませんか。この記事では、筆者が実践してみた上で本当に役立った保険を具体的に解説しています。...

新NISA制度の解説記事です

【初心者にもわかりやすく解説】新NISAとは？株式投資のおすすめ制度新NISAの準備を始めたい方は必見！口座開設や運用方法をわかりやすく解説します！...

【Olive】プラチナプリファードの損益分岐点を比較！切替メリットと使い分け新NISAでSBI証券のクレカ積立をする時のカードをどれがよいか迷っている方は必見！自分に合ったカードを選ぶ基準を比較表を用いて解説します。...

渡邉さんの連載記事1回目です。

【FP1級解説①】MR向け！今から資産形成を始める方法と基礎知識これから資産形成を始める人は必見！FP1級のお金のプロが資産形成に大切な3つのステップをわかりやすく解説します。読者さんからの質問も受け付けていますよ！...

渡邉さんの連載記事2回目です。

【FP1級解説②】MR向け！最適な生命保険の選び方を初心者向けに解説生命保険の選び方に迷っている人は必見！FP1級のプロが生命保険の最適化ができる選び方のポイントを解説します。３つのステップで考えてみましょう。...

渡邉さんの連載記事3回目です。

【FP1級解説③】がん保険と医療保険は必要か不要か？～保険の選び方がん保険と医療保険の必要性に迷っている人は必見！FP1級のプロが判断基準のポイントを初心者向けにわかりやすく解説します！...

渡邉さんの連載記事4回目です。

【FP1級解説④】MR向け！貯蓄と投資の割合を考えるコツ～資産運用の知識これから投資を始める人は必見！貯蓄と投資でお金をどのように割り振ればいいか困った経験がありませんか？この記事ではFP1級のお金のプロが貯蓄と投資の最適な割合にする方法をわかりやすく解説します。...

渡邉さんの連載記事6回目です！

【FP1級解説】不動産投資で失敗しない！ワンルームマンション投資の基礎知識不動産投資に興味のあるサラリーマンは必見！勧誘されることが多いワンルームマンション投資の注意点と対処法をFP1級で不動産10戸を運用中のプロが解説します。...

にほんブログ村

節約・貯蓄ランキング

特に製薬会社に勤務する方は、年収が高い傾向にあるので”余裕資金で運用をしてみよう！”と考える人も少なくありません。

そんな中、製薬業界向けに様々な情報発信をされている「にしまさん」にお声かけいただき、YouTubeで株式投資について話をしてきました！

この記事では、動画のポイントとなる部分を補足説明していきます。

筆者(メディ太)

私は、MRをしながらブロガーとして情報発信しています。

株式投資歴は約10年になります。

【投資と投機の違い】プラスサムゲームを理解しよう

投資を始める際に「投資と投機は違う」ということを理解することはとても大切です。

投資と投機の違い

●投機⇒機会に乗じた短期売買を繰り返し、”利ざや”を狙う(マイナスサムゲーム)

●投資⇒長期的視野で資金を投じ、”利益や配当の成長”を期待する(プラスサムゲーム)

プラスサムゲームは「奪い合うパイ自体が拡大し、市場参加者の利益の合計がトータルでプラスになる」という意味です。

一方で、ゼロサムゲームは「奪い合うパイ自体は変わらず、市場参加者の損益の合計がトータルでゼロになる」という違いがあります。

筆者(メディ太)

つまり、理論上はプラスサムの投資をすることで”みんなが利益を得られてハッピー“になることが期待できるのです。

読者の方

プラスサムの投資って具体的にはどれが該当するの？

筆者(メディ太)

プラスサムの代表的な投資の1つに「長期運用の株式投資」があります。

具体的には、全世界株やS&P500に連動するようなインデックス投資が該当します。

筆者(メディ太)

あくまで過去の結果なので”未来も同じ結果になるかはわからない“というデータの限界はありますが、これから始める方にはプラスサムの投資がおすすめです。

MRはインデックス株投資がおすすめ！

これから投資を始めるMRの方には、全世界or米国(S&P500)を対象としたインデックス投資からスタートすることがおすすめです。

MRの方に全世界or米国インデックス投資がおすすめの理由

①15年以上の長期保有でプラスリターンになるデータがある

②株価を毎日気にしなくてよいので仕事に集中できる

③年収が高いので入金力がある

筆者(メディ太)

それぞれポイントを解説します！

15年以上の長期保有でプラスリターンになるデータがある

全世界やS&P500に連動するインデックス投資では「15～20年の長期運用をしていれば4%前後のプラスリターンに収束する」ということが過去のデータで示されています。

筆者(メディ太)

短期的にはリターンがマイナスの年も発生するので振れ幅が大きいですが、長期保有するほど年率4～6%に収まる可能性が高いと考えられます。

読者の方

このデータって再現性があるの？
古くない？

筆者(メディ太)

上図はS&P500のデータですが、他にも全世界株など分散投資を行うことで同様の結果が示されています。

ざっくり考えると、インデックス投資は「今よりも未来でさらに経済成長していれば恩恵を得られる」という特徴があるので、「再現性がある」と私は考えています。

株価を毎日気にしなくてよいので仕事に集中できる

インデックス投資は長期保有が前提なので、日々の株価を気にする必要がないのは会社員にとって最適です。

「投資商品選択」と「積立設定」さえ行えば、あとは継続運用で放置しておけばOKです。

筆者(メディ太)

私は日本の個別株投資をしていた時期に、株価が気になりすぎて仕事(MR)の訪問頻度が減る等の支障が出てしまったのです。

インデックス投資では、株価を何も見ない日の方が多いです。

読者の方

そんなに放置で大丈夫なの？

筆者(メディ太)

大丈夫です。

基本的に15年後にプラスになっていればOKの投資手法なので、目先の値動きに一喜一憂する必要がないのです。

逆に、日々株価を確認することで不安や欲が出てしまい、継続保有しにくくなるので、株を忘れるくらいがちょうどいいですよ。

ちなみに、インデックス投資は「持ち続けるだけ」の投資手法なので簡単そうに思いますが、意外と難しいです。

持ち続けられなくなる人に多い理由は次の3つです。

同じ失敗を経験しないように注意しましょう。

年収が高いので入金力がある

MRは年収が高いので、「入金力」を上げることができるという点は強みです。

長期的な資産額を計算する場合、以下の要素が重要になります。

資産運用で考えるべき3つの要素

①積立額：いくら積立をするか？(入金力)

②積立期間：どのくらいの期間運用するか？

③期待リターン：どれくらいのリスク(リターン)を選択するか？

3つの要素のうち、大金を手にしたい欲が出ると「期待リターン」を追い求めるようになります。

しかし、リターンとリスクは比例しますので、お金を失う確率も高くなります。

一方で、「入金力」に意識を向けると、リスクリターンを変えなくとも複利の力を使って資産を大きくすることが可能です。

筆者(メディ太)

MRは平均年収が高いので、リスクをとるのは難しくても「入金力」を高めることは可能です。

家計見直しなどを行って、入金力UPを意識してみましょう。

MRの筆者がこれから株式投資を始めるならどうするか？

現役MRの筆者が、「投資初心者の状態で今から株式投資デビューするならどういう投資をするか？」をご紹介します。

筆者(メディ太)

私は長期資産形成を目的に株式投資を考えています。

まずは次の3つから開始します。

これから投資を始める場合にやること

①確定拠出年金→上限まで設定し、先進国90%:日本10%の比率で設定

②iDeCo→SBI証券で口座開設し、上限まで積立＋全世界株100%の比率で設定

③つみたてNISA→SBI証券で口座開設し、全世界株に33,333円/月で積立設定

「全世界株」の部分を、好みに応じて「米国株(S&P500)」に置き換えてもOKです。

今回は、”投資をこれから始める人”が前提なので、より分散性の高い「全世界株」を優先しました。

確定拠出年金

確定拠出年金は次の2点のメリットがあるので、上限額まで最大利用します。

確定拠出年金のメリット

①マッチング拠出による掛金が全額所得控除になる⇒所得税・住民税が軽減される。

②運用益が非課税になる⇒通常、運用益は約20％課税が、全額非課税になる。

30代の筆者が初心者としてこれから始めるなら、確定拠出年金で運用する商品は「株式100%」に設定します。

具体的には手数料の安価なインデックス投資信託から「全世界株」のみを選択します。

もし商品ラインナップになければ「先進国90%、日本10%」の掛金で選択します。

読者の方

もっと具体的な銘柄を教えてよ！

筆者(メディ太)

残念ながら、確定拠出年金は「会社によって運用商品のラインナップが異なる」という特性があるので言及できません。

どうしても判断に迷った時は、個別にTwitterのDM等でご相談ください。

商品名は様々ですが、「○○インデックス」「○○インデックスファンド」「○○オープン」という名前の投資商品はインデックス投資信託の可能性が高いです。

どの商品にも「目論見書」という取扱説明書のようなPDFファイルがありますので、必ず確認してから選択しましょう。

もっと詳しく知りたい方はこちらをご覧ください。

【企業型確定拠出年金 運用テクニック】おすすめ運用方法を解説！配分変更とスイッチングサラリーマンの方は、「企業年金」をご存知でしょうか。企業型確定拠出年金は、老後資金を準備するための大事な制度です。税制メリットや商品選定までわかりやすくご紹介します。...

iDeCo

iDeCoには確定拠出年金と同様に次の2点のメリットがあるので、上限額まで最大利用します。

確定拠出年金のメリット

①マッチング拠出による掛金が全額所得控除になる⇒所得税・住民税が軽減される。

②運用益が非課税になる⇒通常、運用益は約20％課税が、全額非課税になる。

30代の筆者が初心者としてこれから始めるなら、iDeCoはSBI証券の「セレクトプラン」で口座開設を行い、「SBI・全世界株式インデックス・ファンド」のみで積立設定します。

読者の方

iDeCoは自分で口座開設するの？
なぜSBI証券なの？

筆者(メディ太)

iDeCoは自分で口座開設する必要があります。

実はiDeCoも証券会社のプランによって投資商品が異なります。

SBI証券の「セレクトプラン」であれば、低コストで優良な投資信託が揃っているのでおすすめです。

SBI証券iDeCo口座開設公式ホームページ

さらに詳しく知りたい方はこちらをご覧ください。

【iDeCo 口コミ】口座開設はSBI証券のセレクトプランがおすすめ！運用方法を徹底解説みなさんはiDeCoをご存知でしょうか？実は会社員の人も2022年から企業型DCと併用が可能になるため、多くの人が利用価値のある制度になります！税制メリットや商品選定までわかりやすくご紹介します。...

つみたてNISA

つみたてNISAは次の2点のメリットがあるので、毎月33,333円(年間40万円)の上限まで最大利用します。

つみたてNSIAのメリット

●非課税投資上限額が年間40万円まで設定されている

●非課税で保有できる期間が20年間も設定されている

●国民が長期投資で資産形成できるような金融商品で設計されている

つみたてNISAは国民が長期資産形成をできるように用意されている制度なので、利用価値が非常に高いです。

30代の筆者が初心者としてこれから始めるなら、「SBI証券で口座開設」＋「eMAXIS Slim全世界株式」のみを運用します。

SBI証券では日本トップのネット証券会社で、最近はポイント還元にも注力しているのでおすすめですよ！

SBI証券つみたてNISA口座開設公式サイト

読者の方

楽天証券はダメなの？

筆者(メディ太)

楽天証券もダメなわけではなく、楽天経済圏を利用している人にはおすすめです。

ただ、楽天証券はポイント還元率が低下しているので、今から口座開設するならSBI証券の方がおすすめ度は高いです。

つみたてNISAをさらに詳しく知りたい方はこちらをご覧ください。

【つみたてNISAおすすめファンド】会社員の投資初心者向け徹底解説！株式投資を始める方は必見！投資を始めるならまずはつみたてNISAからスタートしましょう。「え？」と思った方はこの記事で制度の仕組み・投資信託の選定方法・おすすめ投資先を解説していますので是非読んでみてください。...

まとめ

この記事では、にしまファーマさんのYouTube動画で解説した株式投資について補足説明を行いました。

株式の長期投資は、運用期間が長いほど「複利の力」が大きくなるメリットがあります。

これから投資を始める方は、不安感の方が大きいかもしれません。

そんな時は、投資信託は100円から購入できるので、まず少額から試してみるのも良いですよ。

読者の方

投資に回せるお金がないんだけど・・。

筆者(メディ太)

その場合は、家計見直しから着手がおすすめです！

私の方法を解説していますので、ご参考ください。

お金の大学は怪しい？家計見直し10項目やってみた経験談まとめ家計支出が増えて苦しい状況を改善したい人は必見！リベ大歴4年の筆者が、家計見直しで貯蓄率大幅UPと資産形成も着々と進めているノウハウを公開しています。...

本日も最後までご覧いただきありがとうざいました！

関連記事はこちらです。

家計改善インパクトの大きい保険見直し方法です。

リベ大両学長おすすめ！最適な自動車保険・火災保険・生命保険・医療保険の選び方まとめ保険の見直しに興味のある人は必見！リベ大両学長の保険見直し方法を本当に実践して大丈夫？と少し疑問に感じていませんか。この記事では、筆者が実践してみた上で本当に役立った保険を具体的に解説しています。...

配当金に興味がある方はこちらをご覧ください。

両学長&こびと株を参考！厳選53銘柄の高配当株ポートフォリオと選び方リベ大動画を見て高配当株に興味を持った必見！5年半かけて両学長とこびと株さんの情報を参考に高配当株投資ポートフォリオを組んだ結果を公開します！初心者さん向けに銘柄選定に必須の項目も解説しています。...

インデックス投資を軸に、自分で運用をアレンジしたい方向け記事です。

【コアサテライト投資】すぐ実践可能！おすすめポートフォリオ比率と投資戦略を解説株式投資で失敗している人は必見！保有する資産を気まぐれで選択していませんか？投資に失敗する要因の1つに方針がブレていることが挙げられます。そこで誰でも実践しやすいコアサテライト戦略を初心者向けに解説します。...

にしまさんとコラボしたもう1つの動画解説記事はこちらです。

【MRの副業始め方】副業禁止どこまで対象？にしまファーマYouTube動画の要点解説副業に興味のあるMRは必見！にしまファーマYouTubeで対談した副業の始め方のポイントを解説します。副業禁止でも始めるヒントをご紹介します...

にほんブログ村

株式ランキング

日本は長らくデフレ(物価が上がらない)が続いていましたが、2021年秋ごろからインフレの兆候が出ています。

モノやサービスが上がるとお金の価値が目減りする仕組みを知ると、未来への備えがイメージしやすくなります。

そこでこの記事では、「インフレの基礎知識」「日本の現状」「インフレの備え」について解説します。

こんな疑問をお持ちの方におすすめです。

読者の方

インフレの仕組みを知りたい

読者の方

どうして最近インフレが話題になっているの？

インフレ(インフレーション)とは？

インフレとは、モノやサービスの値段が上がり続けることで、実質的にお金の価値が減少することです。

つまり、一定期間にわたって経済の価格水準(物価水準)が上昇する状態を指します。

読者の方

お金の価値が減るってどういうこと？1万円はいつの時代も１万円でしょ？

こう思われるかもしれません。

例えば、100円で買える「モノ」で考えてみましょう。

下図のように日本でも、2006年に100円で買えた量が、2016年には同じ100円でも10年前より少ない量しか買えないという状態が起こっています。

このように、「支払う金額は同じでも手に入るモノやサービスが少なくなる＝お金の価値が減る」ということになります。

「サービス」でイメージしやすいのは、関東・関西の有名テーマパークの入園料ですね。

年々上昇し、最新ではどちらも1dayの入園料が大人1人あたり9,000円前後の価格帯となっていますので、過去と同額のお金を支払っただけではサービスが受けられないということになります。

読者の方

インフレって嫌だな。

こう思うかもしれません。

しかし、適度なインフレは健全な経済成長を示しているので、全てが悪いわけではありません。

一般的には「良いインフレ」と「悪いインフレ」が存在します。

デフレ(デフレーション)とは？

デフレとは、モノやサービスの値段が下がり続けることで、実質的にお金の価値が上昇することです。

つまり、一定期間にわたって経済の価格水準(物価水準)が下落する状態を指します。

読者の方

物価が安くなったらお得だから嬉しい！

消費者の視点ではこう思われるかもしれません。

しかし、デフレは需要の低迷が長引いた結果として発生することが多く、経済の景気後退や恐慌に陥る場合もあることから好ましい状況とは言えないです。

読者の方

最近耳にする機会が増えた、スタグフレーションって関係あるの？

こんな疑問をお持ちの方はとても鋭いご指摘です。

スタグフレーションとは、景気が後退局面の中で物価上昇(インフレ)が同時進行する現象のことです。

2021年末の原油価格上昇をはじめ複合的要因でインフレが起こっていますが、「消費者の需要」「賃金」が今後どのように推移するかで状況が変わってくるので、注目されています。

【消費者物価指数】日本のインフレ率も上昇の兆しあり

インフレには「インフレ率」という、前年に比べて物価が何％上昇したかを示す指数があります。

この指数でとても有名なのが「消費者物価指数(CPI)」です。

日本のインフレ率を過去10年の推移で見ると-0.5%～0.5%の範囲に収まっている年が多く「物価がなかなか上がらない」という状況が続いています。

一方で、世界の経済を牽引するアメリカのインフレ率は直近10年で1%～2.5%で推移しています。

世界の国別インフレ率順位で見ても100位以下の日本は、物価が上がりにくい先進国の代表格と言えます。

ところが、日本の消費者物価指数が「22年4月には前年比＋1.4％程度まで上昇し、＋2％に到達する可能性も否定できない」という試算が出てきていることをご存知でしょうか？

長らくデフレが続いた日本では、物価上昇への感度が低下している人も多いので要注意です。

総務省統計局のデータを見てみると、直近では「2021年9月0.2%」「2021年10月0.1%」と上昇しています。

読者の方

全然増えてないよ。何でそんなに急激に上昇する予測が出ているの？

こう思われるかもしれませんが、2020年12月まで実施された「GoToトラベル」や、菅さん(元総理)の注力により実現した「携帯電話通信料値下げ」という特殊要因を除くと、実質的には2022年9月時点で消費者物価指数は1%台に上昇しているという見方もできるのです。

21年９月のＣＰＩコアは前年比＋0.1％にとどまるが、先行きは伸びを高める可能性が高い。

ガソリンや灯油、電気・ガス代といったエネルギー価格による押し上げに加え、来年４月には携帯電話通信料による押し下げも剥落する。

原油価格が足元の水準で高止まりを続けると仮定すれば、22年４月のＣＰＩコアは前年比＋1.4％程度まで上昇する可能性がある。

原油価格の一段の上昇継続、食品の値上げラッシュ、価格転嫁の進展などが重なれば、「22年４月にＣＰＩコアが前年比＋２％到達」となる可能性も否定できない。

引用：第一生命経済研究所

さらに、為替レートが円安にシフトしているので、海外からモノを仕入れる費用がかさむことも物価上昇要因と考えると、日本のインフレは既定路線と考えた方がよいでしょう。

【インフレ試算データ】物価上昇でお金の価値が減少する

日本もインフレの兆しが出ていることを受け、デフレに慣れた私たち日本人も「お金の価値は減っていく」という意識を持つことは大切だと思います。

読者の方

物価が上昇したら、具体的にどれくらいお金の価値が減るの？

こんな疑問に対する参考情報として、現在1,000万円が5年後～20年後に物価上昇率の違いでいくらの「価値」になるか試算した結果は下図の通りです。

1,000万円を持ち続けたとして、年率1%の物価上昇が20年継続した場合、額面は1,000万円でも実質価値は819万円となり、価値が目減りしていることがわかります。

つまり、実質的には「インフレ＝預金を減らす」ということになります。

現在、日銀は2%の「物価安定の目標」を設定して金融政策を進めており、直近では1%台の消費者物価指数になる試算も出てきていることを考えると、「年1.0%」のラインは意識しておくとよいと思います。

ネットニュース

アメリカの物価上昇がヤバイらしいよ。

2021年秋ごろからこんな話題を耳にする機会が増えましたね。

データを確認すると、アメリカは2021年10月の消費者物価指数が前年同月比＋6.2%となりました。

アメリカの消費者物価指数が6%台になったのは31年ぶりですので、金融緩和の影響などにより異常事態が起こっていると言えるでしょう。

政府や中央銀行はインフレ抑制(金融引き締め)に動くと予想されますが、それでも今後5年で約2～3%の物価上昇率を見込んでいるという話もあります。

アメリカ人が「現金の価値が目減りするスピードがやばすぎるので、貯金は損だからやらない。」という思考になるのも分かりますね。

【インフレ対策】インフレに強い資産と現金の考え方

インフレの対応策として、一般論は「現金ではなく、モノで持つこと」と言われています。

ただし、現金(預金)が不要というわけではありません。

現金には「安全資産」という役割がありますので、極端にどれかの資産に偏るのではなく、バランスよく保有する感覚が大切だと私は思います。

インフレに強い資産の中で多くの方におすすめできる対策は「株式投資」です。

「つみたてNISA」「iDeCo」「ジュニアNISA」を活用し、投資信託やETFでインデックスファンドを15年以上運用する方法は、再現性の高い選択肢です。

お子さんのいる家庭では、日本でも教育費のインフレが顕著であることは意識した方がよいです。

学費の多くかかる期間まであと1～3年ほどの期間であれば現金確保を最優先したいところですが、10～15年の期間が残されているなら「貯金＋株式」の運用も良い選択肢です。

お金が必要な出口期間が分かっているので、逆算してリスク許容度に合ったお金の準備を検討していきましょう。

読者の方

投資はしたくないんだよね・・。

こう思った方は、「ひたすら現金を稼ぐ」というのも1つの戦略です。

これは冗談ではなく、インフレで目減りすることを見越した上で稼ぎを増やして蓄えておくのも選択肢として挙げられます。

収入やリスク許容度は人によって異なりますので、自分にとって心地よい資産形成を意識しましょう。

ちなみに、投資リターンを検討する際にインフレ率を意識することは大切です。

例えば、ある債券を運用した利回りが1%だった時に、1%のリターンを得られたと思いきやインフレが2%だと実質利回りは-1%になるからです。

アメリカの消費者物価指数6%という数値が恐れられている理由がここからも分かりますね。

まとめ

今回はインフレの基本知識と、日本の消費者物価指数やインフレ対策についてご紹介しました。

お金を考える上でとても大事な知識になりますので、意識しながら資産形成を進めていきましょう。

本日も最後までご覧いただきありがとうございました！

関連記事はこちらです。

カンタンで効果的な固定費削減方法の解説記事です。

【リベ大両学長おすすめ】ネット回線・保険・電気の固定費見直し方法まとめ固定費の見直しが面倒で先送りにしている人は必見！簡単に見直しができて金額も大きい固定費削減方法の実例を3つ厳選してご紹介します。まずはこれから取り組めば、どんどんやる気が増していきますよ。...

保険の見直し方法まとめ記事です。

リベ大両学長おすすめ！最適な自動車保険・火災保険・生命保険・医療保険の選び方まとめ保険の見直しに興味のある人は必見！リベ大両学長の保険見直し方法を本当に実践して大丈夫？と少し疑問に感じていませんか。この記事では、筆者が実践してみた上で本当に役立った保険を具体的に解説しています。...

資産形成を1から学びたい方向けの記事です。

【FP1級解説①】MR向け！今から資産形成を始める方法と基礎知識これから資産形成を始める人は必見！FP1級のお金のプロが資産形成に大切な3つのステップをわかりやすく解説します。読者さんからの質問も受け付けていますよ！...

ふるさと納税のおすすめ寄附先です。

2026年ふるさと納税リピート21選！本当によかったおすすめ返礼品超おトクで大満足な返礼品を探している人は必見！この記事ではコスパ最強の返礼品の中から筆者が実際に利用しておすすめできる返礼品のみ厳選して紹介しています。...

持ち家の方向けにおトクな火災保険のおすすめ見直し方法です。

持ち家必見！リベ大両学長おすすめ火災保険の選び方まとめ持ち家の火災保険を安くしたい人必見！比較サイトの保険スクエアbangに興味があるけど少し不安に感じていませんか？この記事では保険スクエアbangの特徴と保険の補償内容を解説します。...

自動車保険のおトクなおすすめ見直し方法です。

保険スクエアbang自動車保険の評判と体験談まとめ自動車保険を安くしたい人は必見！必ず加入するべき補償内容と、保険料を安くする為に必須の一括見積サイトを利用した経験談をご紹介しています。今回の方法で私は年間2万円台の保険料に収まっています。...

Twitterでも情報発信しておりますので、よかったらフォローお願いします。

もし今回の記事を「いいね！」を思っていただけた方は、ポチっとクリック(応援)してもらえると嬉しいです！

にほんブログ村

歴史的には「長期分散投資」がオーソドックスですが、レバレッジやテーマ型ETFなど流行トレンドが発生することも少なくありません。

投資の世界は100%の正解が存在せず「勝てば官軍」とも言われます。

そのような中で、私たちが着実に資産形成を進めていくためには「自分なりの投資軸」が大切になります。

読者の方

投資の軸って何？考えたことないよ。

こう思った方もご安心ください。

これから投資で資産形成を進めていきたい方に向けて「コア・サテライト戦略」という考え方を解説します。

この記事はこんな方におすすめです。

読者の方

投資を始めてみたけど、今のやり方でいいのか自信がない・・。

読者の方

インデックス投資だけは退屈すぎて我慢できない！・・。

コアサテライト戦略とは資産をコアとサテライトに分けて運用すること

コアサテライト戦略とは、保有する資産をコア(中核)部分とサテライト(衛星)部分に分けて考え、運用することです。

コア部分とサテライト部分をバランスよく保有することで、資産全体としてのリスクやコストを抑えつつリターンの確保を目指す投資方針になります。

全体の資産に対する比率は「コア資産70～80%」「サテライト資産20～30%」で調整することをおすすめします。

コアサテライト戦略のメリット

コアサテライト戦略のメリットは主に以下が挙げられます。

【メリット①】投資の軸が定まるので、大失敗しにくい

自分が「何を信じて何に投資するのか」が明確になるので、投資方針がブレにくくなります。

株式投資をしている人の中には、行き当たりばったりな売買を繰り返して資産を失っていくケースがあります。

失敗するケース

証券口座を開設できた！とりあえず日本株を買ってみるか！あと、暗号資産が好調みたいだから買ってみるか！

このような投資はスリルを楽しめる一方で、安定した資産形成にはつながりにくいです。

投資方針は、始めての旅先へ向かう時に行程を立てるイメージと似ています。

事前に経路を調べて目的地に辿り着く方法を選択するように、投資も「航路を決めて、航路を守る」ということが重要になるのです。

このような点から「コア」と「サテライト」の方針を考えることで、自分なりの航路が描けるのは良いですね。

【メリット②】 メリハリが利いているので継続しやすい

適度に自分で運用する裁量が残されているので、長く継続しやすいです。

多くの人にとって、S&P500に連動するようなインデックス投資は最適解になります。

一方で、淡々とインデックス投資を続けていく中で投資に興味を持つとこんな感情が生まれてきます。

インデックス投資家

インデックス投資は堅実すぎて何もやることがない。他に運用してみようかな。

インデックス投資の難しさを「淡々と継続すること」と表現されるように、投資に興味のある人ほど退屈に感じるようになってきます。

このように、インデックス投資だけでは退屈に感じるタイプの人には、コアサテライト戦略のバランスが継続しやすい方針になると思います。

【メリット③】市場平均よりもリターンが上回る可能性がある

サテライト部分の運用方法次第では、上手くいけば市場平均を上回る可能性があります。

この点は「市場環境・銘柄選択・売買タイミング」など様々な要素が絡んできますので、ビギナーズラックを除けば、投資の知識は必須になるでしょう。

コアサテライト戦略のデメリット

コアサテライト戦略のデメリットは主に以下が挙げられます。

【デメリット①】 市場平均よりもリターンが下回る可能性がある

サテライトの部分で損失を出すことにより、市場平均(インデックス)よりも運用成績が劣後する可能性があります。

読者の方

うまく運用すればいいだけでしょ！

その通りですが、中長期的に「市場平均を超える」という目標はとても難易度が高いことを知っておく必要があります。

例えば、市場平均を超えるリターンを求めてプロのファンドマネージャーが運用するアクティブファンドの多くは、中長期的にはインデックスに勝てないという話は有名です。

私を含めて個人投資家は「自分ならできる」と能力を過信する傾向にありますので、冷静かつ謙虚に投資と向き合うことが大切だと思います。

【デメリット②】投資に費やす時間が増える

インデックス投資のみを運用している場合と比較すると、サテライトの運用など投資に対して費やす時間が増加します。

インデックス投資の場合は短期的な利益を求めていない方がほとんどだと思いますので、運用成績の確認は半年～1年に1回程度で十分です。

しかし、仮にサテライトで個別株を売買する場合などは「決算概況」「市場概況」などを把握しておく必要がありますので、投資に費やす時間は増えます。

読者の方

それはちょっと嫌だな・・。

こう思った方は、淡々とインデックス投資をすることが向いていると思います。

逆に、投資が好きな方はコアサテライトで自分の裁量を活かせる方針が向いているでしょう。

【デメリット③】比率を調整する手間がかかる

コア部分とサテライト部分の構成比を定期的に確認し、理想の範囲内に収まっているか確認する必要があります。

失敗例

サテライトで始めた個別株に夢中になり過ぎて、気付いたら個別株投資メインになってしまってた・・。

このように、サテライト部分の投資に熱が入りすぎないように注意しましょう。

バランスを調整する時は、以下の2つの方法がオーソドックスです。

コアサテライト戦略が向いている人と向いていない人

コアサテライト戦略は決して万能な方法ではなく、向き・不向きがありますのでご紹介します。

基本はインデックス投資のみの手法が、多くの個人投資家にとって最適かつ堅実な戦略だと思います。

一方で、大きな利益を得たい人(特に短期～中期)は、インデックスのみだと資産拡大にかなりの時間を要するので、ある程度のリスクを取る投資戦略を立てる必要があります。

このような点から、「目標」と「好み」でどの手段を選択するか考えてみるとよいでしょう。

【コアサテライト ポートフォリオ】実践手順3ステップ

最後に、コアサテライト戦略を実践したい方向けに実践方法をご紹介します。

まずは「コア部分に何を据えるのか？」を考えることが最優先です。

そして次にサテライト部分の運用を考えて行きましょう。

読者の方

コアとサテライトは具体的にどんな銘柄に投資すればいいの？

こう思った方向けに、私見をご紹介します。

100%の正解がある訳ではないので、好みに合う方法をご自身で検討する参考としていただけると幸いです。

【コアサテライト比率】コア部分は全体の70～80%が目安

長期投資をする場合、コア部分には「S&P500インデックスファンド」「全米インデックスファンド」を中心に構成を検討することがおすすめです。

もう少し分散をしたい方は、「全世界株インデックスファンド」も良い選択肢になります。

【コアサテライト比率】サテライト部分は全体の20～30%が目安

サテライトはリスク許容度に応じて、米国個別株・国内個別株・高配当株・REITなどを組み込んでいくとよいでしょう。

私の場合は、NASDAQ100インデックスファンド・米国高配当ETF・国内高配当個別株を運用しています。

人によっては暗号資産やコモディティに投資するという方もおられます。

読者の方

資産によってリスクとリターンはどれくらい違うの？

こう思った方向けに、代表的な各資産のリスク・リターンは下図がイメージしやすいと思います。

各資産の年間リターンは毎年順位が入れ替わっています。

常に最適解を選び続けることは至難の業になりますので、投資で100点を取り続けようとする欲は持たない方が良いと思います。

守備力高めのコアサテライト戦略

リスクをあまりとりたくない方は、コア部分で「守りの資産」サテライト部分で「攻めの資産」を明確に分けるという選択肢もあります。

下図のように、債券またはバランスファンドといった「安定的な資産で70～80%」を構成し、「株式やREIT等で20～30％」を構成するイメージです。

こちらは50代を超えて、資産取り崩しの時期が近くなってきた方などには参考になる方法だと思います。

まとめ

今回はコアサテライト戦略という投資手法についてご紹介しました。

大事なことは「自分なりの投資軸を持つ」ということです。

投資では「○○で儲かった」などの大きな利益を得た人が注目されがちですが、自分の投資軸が定まっていないと儲け話に右往左往することになり、結果的に失敗するケースが多々あります。

他人と資産を競争している訳ではありませんので、自分の航路を進んでいけるようにしましょう。

本日も最後までご覧いただきありがとうございました！

関連記事は以下をご覧ください。

投資信託で優良なインデックスファンドをお探しの方はこちらをご覧ください。

【投資信託 実質コスト】インデックスファンドの手数料比較まとめ！低コストランキング2022投資信託を比較したい方は必見！優秀な投資信託のコスト、純資産、トラッキングエラーを一覧比較表が欲しいと思いませんか？当ブログでは優良銘柄のみを一覧公開しています。...

米国高配当ETFに興味のある方はこちらをご覧ください。

【米国高配当ETF買い時】VIX指数30が目安！VYM/HDV/SPYDの過去チャートを解説米国高配当ETFに興味のある人は必見！VIXは買い時の判断にとても役立つことをご存知でしょうか？この記事ではVIXの基礎知識から具体的な応用方法までチャートを用いて解説します。...

国内高配当個別株に興味のある方はこちらをご覧ください。

両学長&こびと株を参考！厳選53銘柄の高配当株ポートフォリオと選び方リベ大動画を見て高配当株に興味を持った必見！5年半かけて両学長とこびと株さんの情報を参考に高配当株投資ポートフォリオを組んだ結果を公開します！初心者さん向けに銘柄選定に必須の項目も解説しています。...

投機で失敗したくない方にはこちらをおすすめします。

【マネーの公理 要約】投資に絶対役立つ3つのルールを厳選解説！投資で利益を得るための原理原則をご存知ですか？投資家・投機家が知っておくべき儲けのルールをこの記事ではご紹介しています。投資経験者が陥りやすい失敗はこの書籍を読んでおけば回避できるようになりますよ。...

投資を考える時にはインフレ率を意識することが大切ということを解説しています。

【インフレ対策 資産形成】現金価値の考え方とインフレに強い資産を解説！インフレを学びたい人は必見！インフレを意識して資産形成をしていますか？日本もインフレが起こり始めている今だからこそ知っておくべき基礎知識とインフレ対策を解説しています。...

もしこの記事がいいね！と思っていただいた方は以下をクリックしていただけると嬉しいです。

にほんブログ村